保險一旦拒賠，很容易讓人覺得保險是騙人的。

90%對保險的壞印象都來源於自己或者身邊人的保險拒賠案例，我分享兩個我經手協助理賠的真實案例：

王先生三年前在親戚那買了2０萬的重大疾病保險，2０萬的防癌險，現在發生肺癌了，保險公司全部拒賠了，拒賠理由是查到買保險時已經有肺結節了.

但是當時不嚴重沒有服藥控制，賣保險的業務員只讓他在哪裡簽字，被保險險今年43歲，正是家裡頂樑柱的時候，他哭著和我說，已經沒有精力和保險公司去扯皮了。

何女士單位體檢時查出甲狀腺結節，之後在醫院確診甲狀腺癌，並做了切除手術。此前她就給自己買了2份重疾險，買的重疾險賠了60萬，住院花了25000多，醫保報銷1萬7千多，省下的個人自費8千不到，因為患的是癌症，通過醫療險把自己花的8千也給報銷了。一場病最後通過保險解決了大額費用。

那為什麼有的人買的保險一下子能賠幾十萬？有的人買的保險一分錢不賠？

這背後的原因到底是什麼？所以今天大白就來為大家揭秘保險拒賠內幕，告訴你保險拒賠的真相。

01

90%的拒賠來源於此

健康狀況沒有如實告知。

可能你的親朋好友很樂忠向你推薦買保險，但不是所有人都有資格買保險，有些情況，保險公司是拒絕你投保的。

比如你最近診斷出身體異常，有很大可能患重疾，那保險公司就不願把保險賣給你，不然你想想，你就交了幾千塊錢，就像讓保險公司賠幾萬塊甚至幾十萬給你，保險公司肯定早晚得倒閉啊！

所以，你買保險前，保險公司會出一套調查「問卷」，了解我們的身體狀況和職業風險，以此來判斷是否接受你投保，這就是我們說的「健康告知」。

做「問卷」的時候，條款里問什麼說什麼，不問不說。

但是很多人心存僥倖，想要以小博大，所以拒賠。

02

保險合同里也有門道

保險條款里的一些詞和我們潛意識裡的理解有所不同。

比如我之前說的：意外險里對意外的界定。

意外險中，貓爪狗咬可以理賠，意外骨折可以理賠，燙傷燒傷可以理賠，但是你要是中暑身故就賠不了。

是不是很奇怪？因為意外險里意外是突發的、突發的、非本意的、非疾病的。

中暑是一種疾病，與患者身體機能、身體素質有關，中暑不是外來的，而是內在因素引起，所以就不能賠。

而且在保險里，高血壓、B肝、乳腺結節、甲狀腺結節........這些疾病可能醫生和你說不用管，影響不大，但是醫療險、重疾險投保時就會有很嚴格、很細緻的限制。

如果你看也不看的直接買了，也會給自己埋下一個大隱患的。

03

你的粗心，也會影響理賠

上面兩個原因很多人被拒賠時踩的雷！

那還有一些拒賠，全是自己給折騰上的，大白一定要提醒你注意！

①等待期出險，賠不了

保險基本都有等待期，設置等待期的目的是為了防止投保人明知道將發生保險事故，而馬上投保以獲得保險金的行為。

重疾險都設置有90天-180天的等待期，醫療險都設置有30天的等待期，定期壽險目前有90天-180天的等待期，意外險沒有等待期，但是要注意一下生效日期。

如果在等待期出險，會有下面幾種情況：

• 等待期內出險，合同結束，返還保費
• 患輕症合同繼續，罹患重疾合同結束
• 等待期內出險，不承擔責任，合同繼續有效

對於咱們來說，等待期越短越好，因為也會有人等待期出險，而導致無法順利獲得理賠。

②等待期體檢，少賠幾十萬？

之前一位客戶，等待期去體檢，一個沒過180天等待期，一個沒過90天等待期，最後保險都賠不了，本應獲得的80萬變退還已交的2000多。

這種心理落差，說不難受，那是騙人的。

③理賠材料不齊全，也折騰！

理賠有一套流程和一些材料要求，如果沒有按要求提交，理賠也會困難，大家一定按照保險公司要求整理好相關材料才可以更順利。

04

買保險的正確操作，應該是這樣！

保險其實不會騙人，保什麼不保什麼都寫到了保險合同里，投保的時候，要看清楚研究明白，就不會有那麼多糾紛。

而且保險也是有必要的，我上面提到的何女士，雖然30歲不到查出了癌症，但是理賠了幾十萬元也足以讓她能安心養病進行治療了，她就成功用保險里抵抗了風險。

那我們買保險按照正確的操作，獲得理賠才會容易：

1、投保要趁早，越早、越健康越好；

2、不要心存僥倖，有疾病如實告知，能買就買，買不了就找專業人士問，到底哪些保險可以帶病投保；

3、「免責條款」一定要看，不要聽信代理人一面之詞；自己也要去讀讀條款；

4、理賠標準要明白，重疾險可不是確診即賠，醫療險也不是住院統統管，這其中的門檻一定要事先明白

5、不要迷信「熬過兩年，保險公司必賠」。如實告知大於天！

關於保險的理賠、挑選、核保、研究合同我還有很多知識沒有寫完，如果你覺得有幫助，記得關注我！明明白白買保險的前提是掌握一定的保險知識，快跟著大白一起學習保險知識吧！

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