經常遇到一些人由於是否買養老保險的問題。年輕的時候沒有做好準備，年紀大了才考慮是否買養老保險，有時候就真的晚了。

什麼時候購買養老保險最划算？

按照國家的統一規範，童工是不允許建立勞動關係的，也不允許繳納保險。要想參加養老保險，最起碼要從16歲開始。這個時候，絕大多數人還在學校上學呢。很多人也沒有保險的意識。但實際上，從16歲開始繳納是最划算的。

首先，養老金計算公式告訴我們儘早划算。我們的養老金計算公式主要包括基礎養老金和個人帳戶養老金，它們的計算公示全國統一。

基礎養老金，跟繳費年限、平均指數、社會平均工資相掛鈎。一般來講，按照100%的繳費基數繳費一年退休可以領取1%的社平工資。根據繳費檔次多少上下有浮動。跟社會平均工資掛鈎就相當划算了，過去二三十年我們的社會平均工資每年增長10%~15%，30年工資增長了30倍。這種情況下，過去較早的繳費基數，付出錢數少，產生的養老金待遇會非常高。16歲開始參保，等到退休社會平均工資肯定要高得多，因此越早參保越划算。

個人帳戶養老金等於退休個人帳戶的餘額除以退休年齡確定的計發月數。個人帳戶的餘額，跟繳費基數和記帳利率有關。每月社保繳費以後，按照繳費基數的8%劃入個人帳戶。國家近年來公布的記帳利率一直在7%甚至8%以上，而且是複利計算。雖然趕不上社會平均工資的增長速度，但是遠遠比自己儲蓄理財要高得多。這種情況下肯定也是參保更划算。

另外，參加養老保險有一份特殊的保障，那就是一旦失去勞動能力，就可以立即享受養老保障。因病非因工，經勞動能力鑑定部門鑑定失去勞動能力的，男同志50歲女同志45歲就可以退休；如果沒有到達退休年齡，可以辦理退職或者病殘津貼待遇。前提是養老保險繳費滿15年。所以，參加養老保險保障是非常全的，儘可能的早參加。

45歲參保怎麼辦？

按照《社會保險法》規定的養老保險退休條件，到達法定退休年齡，養老保險繳費滿15年，可以按月領取基本養老金。如果到達法定退休年齡，繳費不足15年，可以繳費至滿15年，然後按月領取養老金。

如果是男同志還好說，45歲開始參保到60歲養老保險，剛好繳費滿15年，不會影響退休。女同志的退休年齡是工人50歲，靈活就業人員55歲。女同志45歲開始參保，肯定不能到達法定退休年齡就交費滿15年了，這樣就需要延遲退休繼續繳費，需要延遲到60歲退休。

靈活就業人員沒有養老保險補繳政策，如果原先企業沒有給按規定繳納，可以通過維權方式協調企業補繳，這樣也能夠避免延遲退休。如果實在沒有辦法，那麼只能等待60歲退休了。

60歲退休仍然很划算。實際上男同志預期壽命比女性還短，領取養老金的時間可能更短一些。男同志退休的養老金都划算，更何況女性呢。退休以後，我們的養老金需要5~10年才能拿回本，實際上退休後的人均壽命普遍在15~20年。尤其是越經濟發達的地區，人均預期壽命越長，上海市人均壽命超過了81歲。退休以後，年年的增長養老金，相對於我們過去較少的養老保險投入當然非常划算。最初有的人參加養老保險，總共繳費了一兩萬元，現在每月領取三四千元的養老金呢。

如果提前去世，除了個人帳戶里的餘額部分以外，還可以享受喪葬費、撫恤金等待遇。在山東省，綜合起來各種待遇，只要我們退休後領取兩年以上的養老金就不會虧本。

所以，參加養老保險實際上是一種社會福利，絕大多數人參保都會占便宜的。當然，由於養老保險繳費負擔不輕，我們一定要做好提前規劃，確保能負擔得起。萬一出現養老保險繳費中斷，那樣就會更晚退休的，就相當不划算了。