人們在參加社會保險時，確實會面臨著這樣的選擇。國家設有兩種養老保險，城鄉居民養老保險和職工基本養老保險。靈活就業人員保險屬於職工基本養老保險。看哪種參保方式划算，應當從以下三個方面來比較：

第一，哪個繳費更划算？

城鎮職工養老保險，是國家為城鎮企業職工建立的一種養老保險制度，最初沿自於1951年的《勞動保險條例》。基本上是工人專門設計的一種養老待遇。1995年《勞動法》實施以後，國家推動建立起覆蓋所有城鎮人員的養老保險制度，允許靈活就業人員也參加城鎮職工養老保險，自己承擔全部的養老保險費。

用人單位為職工繳費是法定的、必須的，自由職業者參保是可以選擇的。用戶就業人員養老保險繳納錢數是按照繳費比例乘以繳費基數計算的。靈活就業人員參加養老保險，繳費比例一般是20%，繳費基數一般是60%~300%的上年度社會平均工資。如果社會平均工資是6000元，靈活就業人員一月需要繳費720元，一年是8640元，這還是最低的錢數。如果按照最高錢數繳費，一年能繳納43,200元。

城鄉居民養老保險，是國家專門為企業職工以外的其他人員設立的養老保險，包括新農村養老保險和城鎮居民養老保險。由於這些人的收入比較低，而且不穩定，國家設置的方式非常靈活，每年一繳，繳費檔次從100元到2000元不等。各地可以根據當地的情況設立具體的繳費檔次。一般來說一年100元的繳費檔次，任何人都拿得起。對於低保家庭，國家採用的是政府代繳個人部分的方式給繳納城鄉居民養老保險。

所以，靈活就業養老保險得有負擔能力才能參加。

第二，哪種保險待遇高？

養老保險的基本原則還是多繳多得的。

企業職工養老保險的退休待遇主要包括基礎養老金和個人帳戶養老金兩部分。基礎養老金跟上年度社會平均工資相掛鈎，如果按照最低基數繳費15年，都可以連續12%的退休上年度社會平均工資。個人帳戶養老金等於退休時個人帳戶的餘額，除以退休年齡確定的計發月數。一般來講，職工養老保險退休以後至少每月也能領取800~1000元。當然，有些高養老金的群體能領到七八千元甚至上萬元。

企業職工養老保險退休後養老金是有正常增長機制的，每年按照國家公布的養老金調整通知進行調整。2020年對於退休人員基本養老金繼續調整5%，養老金較低的人群能夠增加的比例更高一些，能達到8%~10%以上。如果退休後領養老金二三十年，養老金怎麼也能漲到三四千元。

城鄉居民養老保險待遇也包括基礎養老金和個人帳戶養老金兩部分。個人帳戶養老金的計算方式跟企業職工養老保險一樣，由於多數人的個人帳戶錢數比較少，因此個人帳戶養老金十幾二十元的很多。

基礎養老金是政府補貼的部分，目前全國的最低標準是88元每月，各省市也可以進行額外提標，多數還是在100~200元之間。上海市的基礎養老金是1010元，北京市是800元。

如果想領取較高的養老金待遇，還是職工養老保險划算，畢竟待遇要比城鄉居民養老保險高得多。

第三，哪種保險風險低？

很多參保人擔心萬一還沒領取養老保險就去世怎麼辦？這不繳納的養老保險就虧了？這樣的風險如何避免呢？

職工基本養老保險相應的去世待遇主要包括養老保險個人帳戶餘額返還、喪葬費、救濟金或撫恤金、供養親屬生活困難補助等待遇。養老金個人帳戶按照繳費基數的8%劃入，喪葬費和撫恤金，各地有不同的標準，有的只有一兩萬元，有的高達七八萬元。職工養老保險參保人去世虧本的機率很小，但是也算有可能。

城鄉居民養老保險相應的趨勢待遇主要包括喪葬費和養老保險個人帳戶餘額返還。

可以說，城鄉居民養老保險永遠不會虧本，職工基本養老保險雖然有一定的風險，但是機率比較低的。

結論

參加養老保險最主要的目的還是想讓老了之後有一份充分的養老金待遇，因此參加靈活就業人員養老保險更好。只有我們實在負擔不起靈活就業養老保險的情況下，參加城鄉居民養老保險才是最後的選擇。