作者| 貓哥
來源| 大貓財經
過去這幾年，地下金融玩得最純熟的一塊，就是貸款，有些團隊只有一二十人，但一年的凈利好幾億，而他們依靠的，就是找到用戶然後用各種方式「扒皮」，不管你樂不樂意，就這一招，很多人實現了財富自由，而更多的借款人則陷入了債務的泥淖。
這些人是怎麼玩的呢？
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貸款是剛需，因為很多人的收入因為疫情「一夜入冬」，而還有一些人，本來收入就不高，完全靠借錢過日子，畢竟，有6億人月收入1000元，所以，過去幾年，借錢業務野蠻生長，不論是金融機構還是網際網路公司，大家都紛紛推出了借錢業務，因為：
太賺錢了！！！
貸款雖然觸手可及，但是正規貸款不是每個人都能夠到，野路子也就可以野蠻生長了。
2019年的315晚會，「714高炮」被精準狙擊，人人喊打之後，714哪裡去了？當然不會是消失了，而是更加隱蔽了，一門老生意更加紅火了——「貸超」。
其實這玩意並不陌生，「貸超」也就是貸款超市，一般來講，高級的公司已經搞起了自己的貸款，而「低級的公司」才給別人導流，本來倒流算不上暴利，但是過去這一兩年，他們開創性的搞出了新玩法，貸超變得超級賺錢。
「新玩法」其實也不算新，叫做前期貸超，但是更狠了，雁過拔毛，就是你還沒借到款，就得先交一遍錢。
你需要貸款，而我有門路，你能不能借錢呢，我來先審核一下。
不過呢，審核需要付出一點成本，先交錢；你能借多少額度，我來幫你測算一下，先交錢；想知道你能從哪兒借錢嗎，交錢我就告訴你。
這玩意明碼標價，薅你一把沒商量。
嫌這種方式太赤裸的，就文明一點，把收錢包裝一下，賣會員制或者賣權益包。
對，你沒看錯，貸款也可以開會員的。
會員是篩用戶的一個好方法，在一些前期貸超裡面，明面上架的是合規的產品，對於不少用戶來講，這種產品很難申請到，因為信譽太差，被拒的可能性大，會員就不一樣了，交了錢才能知道真正的「口子」到底在哪兒。
當然光讓你交錢，聽起來還是太直白，包裝一下還是要的，會員疊加權益，視頻會員券、優惠券、餐飲券，加在一起就比較像樣了，賣你個199、299都不算貴吧。
這種玩好了，一天2萬人的註冊量不成問題，按5%轉化成會員算，每天進帳30萬，一年的收入上億。
02
這還是文明的玩法，如果不文明的呢？
路子特別野，當你註冊、登錄、綁卡時，你以為只是前期借款的準備工作麼？
不，此時套路已經開始了，在你綁卡的那一刻，你的「會員費」就已經從你的卡裡面扣走了。
管你願不願意，強制的、先扣了再說。
這種方式，通常是越隱秘越好，但是如果你真的想要從這點上挑毛病，人家在註冊的協議上面就已經說了，同意協議，就相當於同意第三方從你的卡裡面扣款了，不服，你也得憋著，還想不想貸款了？
而另外一種方式，則是收取砍頭息。
你從我的平台上面貸款，我是撮合成功的，那麼我得從裡面抽成，也不多，也就抽成3%左右吧，作為中介的辛苦費嘛，你看我給你推薦的可是線下的正規產品啊。
但是如果產品不那么正規呢？
抽成的比例更大，有人在投訴平台上投訴，借款2000元，砍頭息500元，25%。
而且，這種貸超還可以做「套娃」，就是貸超中嵌套另一個貸超，在賺用戶的前期費用的同時，還能再賺一筆導流的費用。
這玩意是智商稅嗎？
其實他們看準的就是你的剛需，你的無能為力，前不久不是說了嗎？全國有6億人月入1000元以下，這裡面不少人就是靠借錢過日子，都是小額短貸，折算之後的利息還是非常高，但是不借這筆錢，很多人就過不下去，所以這個前置的費用不低，但他們還是要交，長此以往，只能惡性循環。
03
賺這些錢的機構是怎麼找到這些急缺錢的用戶的呢？
這些用戶一般只能找互金平台借錢，被頭部平台拒絕，就轉給腰部平台，而這些平台的拒量，就成為了下游平台的重要客源，而前期貸超就是這些拒量的集散地。
而這些人群中不乏擼口子的大軍，很多人都已經「強制上岸」，「一個貸款逾期與100個逾期沒有區別」，所以都打算最後一搏搞個大的。
貸超平台對這些是不在意的，「我只收錢提供口子，而我不提供貸款，即便是逾期，跟我也沒有關係。」
其實這些前期貸超的業務已經查過一批了，2019年就有新浪愛問普惠、信用管家這樣的貸超被查了，不合規的也就越來越隱蔽了，比如這種：
甚至在應用市場裡面，都在APP簡介上玩起了貓膩，將軟體偽裝成「金額轉大寫工具」，但是下載到手機裡面，就現了原形。
以前這是黑產灰產，不過現在監管部門的一個「管理辦法」正在徵求意見，裡面有這麼一條：
銀行的合作機構裡面，保險公司和有資質的擔保機構可以向借款人收取合理費用。
這讓一些中介機構看到了一點希望，雖然條件不容易達到，但這至少可以當一個掩體。
04
這些年最大的金融創新，估計就是在貸款鏈條上吧？在各路人才的共同努力下，可以吸血的地方越來越多，遍地是坑。
你說，我有穩定收入，不會去借小貸，永遠碰不到這種陷阱。
別得意，總有一個坑適合你。
比如，你可能會去買房吧？但錢又不是那麼多，怎麼辦呢？
社交媒體上的的「房地產教父」們，總是喜歡推銷自己的「極致槓桿術」，著名的歐神喜歡叫大家信用卡循環套現，還有一位網絡大V「深房理」，身體力行幫助「零財富量」的會員通過「現有的金融工具」購房。
最近幾天，48歲的網友「7蟹姐姐」魏靜懷疑自己被深房理「套路貸」了。
根據魏靜在微博上的自述，她花了2980元加入了深房理的微博V+會員，9800元加入了他的「搖籃計劃」會員。
這個「搖籃計劃」全程是「搖籃般的千人購房」計劃，通過實操教會所有的會員「人人皆可買房」，直到財務自由，工作內容包括首付、房票、月供、金融工具等多方面的支持，一旦出現問題，個人財富還可以兜底。
說句實話，貓哥看到「零財富量」、「首付款」、「購房資格」這些詞的時候，就有點心驚的，這簡直就是一個大型的炒房團，配置基本都齊全了，而參加的人員組成的更像一個「太太團」，因為女性用戶占到了很大一部分。
魏靜通過深房理在深圳繳納了社保，通過和會員假結婚拿到了房票。
而魏靜本人的資金其實不到100萬，但是魏靜買的房價值728萬，這是8、9倍的槓桿，「搖籃計劃」可以幫忙，這個鏈條已經很成熟了，首付+中介墊資=房本，拿著房本辦經營貸，然後還墊資，還貸，這中間需要錢的空當，都是成本。
魏靜通過身邊的親朋好友先湊夠錢來辦經營抵押貸的時候，首付變了，從三成首付218萬變成了4成首付292萬，貸款額度卻從原來承諾的510萬變成了430萬，而首付後，房子仍需支付436萬。
先是在「搖籃會員」的小貸那裡過個橋，利息從萬八漲到了千一，年化利率從29.2%漲到了36.5%，已經超過了高利貸了，40天就產生了17.44萬的利息，經過一次轉貸，又花了5.16萬的利息，而轉貸還產生了一個6萬的差額，這6萬大v可以借你，但是得先簽一個不還錢就收房的借據。
最終，因為深圳嚴查房抵經營貸時候，政策變了，新本需要半年後才能抵押，再也拿不出錢的魏靜，被6萬打敗了，資金鍊徹底斷裂。
而小貸也不含糊，直接通過法院，查封了她的房子，辛辛苦苦攢的首付完全泡湯。
05
當然，深房理不承認套路貸：6萬的差額還是從別的個人那裡借的，魏靜沒還還是自己幫忙還的，魏靜之所以把事情搞這麼大，就是為了逃避還款。
而且，魏靜房子的漲幅已經超過了她付出的成本，自己的理念還是沒有錯的，他已經發了律師函和提起訴訟，要求魏靜刪文、道歉、還錢。
這事兒光輿論交鋒沒啥用，還得法院來釐清事實，只能靜待結果了。
其實，不少網絡大V一直在散布「房價永遠漲、買房不吃虧」、「以貸養貸」、「零首付」的言論，來促使信眾們瘋狂加槓桿，有的甚至像傳銷一樣，瘋狂的洗腦，似乎窮只是因為你不夠努力，槓桿加得不足，而擁躉們追得緊，容不得一點反對的聲音。
炒房這麼賺錢為什麼不專心炒房，還要拉人頭呢？
其實，每當這樣的聲音出現的時候，其實各種線上線下的貸款公司們非常高興的，因為這就意味著「來活兒」了，又有大錢可賺了，尤其是在一線城市，一套房近千萬，即便是五成貸款，這中間墊資產生的利息，兩天就是1萬元。
無論是房貸還是房抵貸，審核周期通常又不短，就像魏靜買房的深圳，均價6萬多，墊資期間，每12天，就是一平米的房子。
這活兒其實比714高炮還好干，因為714有用戶「強制上岸」的風險，而這個有房子做抵押呢，收不回錢來，還有房呢，房子拍賣，錢不就回來了麼，穩賺不賠。
你信了這種「極致槓桿術」是自己的造富神器，那麼恭喜你，你可能就是鏈條中，嗷嗷待割的韭菜。
最後的結果可能是：
劍走偏鋒貸款，傾家蕩產還貸。