房貸提前還款摸底：多數銀行不收補償金
各銀行對提前還貸要求不一 業內人士：限制提前還貸 為鎖住優質資產客戶
近日，有銀行發布公告稱，將於11月1日起，對個人按揭類貸款、個人線上抵押貸（消費）提前還款補償金收費標準進行調整。調整後，提前還款補償金收取具體以貸款合同中約定為準，補償金比例為提前還款本金金額的1％。在合同約定基礎上，各地分行具有補償金優惠減免權限。公告發布後引發熱議，隨後該公告被刪除。
銀行對個人房貸提前還款收取補償金，究竟是個例還是普遍現象？為何會出現調整房貸提前還款補償金收費標準的情況？記者諮詢多家銀行工作人員了解到，大部分銀行對於個人按揭類貸款提前還款，不收取補償金，但有部分銀行對提前還貸有個別要求。
銀行規則各有不同
「正常還款一年以上，就不收取違約金了。」農業銀行青島某支行一位客戶經理表示。也有銀行信貸經理告訴記者，提前還房貸不收取補償金，可以在手機銀行里直接提交申請。
「我在工行辦理的房貸業務，提前還過一次款，要求最低還款五萬元，只要把錢存到還款帳戶上，在手機銀行App上提交申請就可以，沒有手續費或是補償金之類的收費。」王先生說，每年可提前還款次數並沒有限制。
從光大銀行青島某支行個貸業務經理了解到，已還款時間超過五個月就可申請提前還款，五萬元起還，每年能還兩次，但需要提前預約辦理。
記者走訪多家銀行了解到的情況不盡相同，但有個共同點就是，提前還款並沒有額外的收取費用。「大部分銀行提前還房貸，都沒有收取違約金或補償金，但也有個例，不過會在合同中標註。」
中關村網際網路金融研究院首席研究員董希淼在接受採訪時表示，目前法律未明確規定提前還款需要支付違約金（補償金），具體需要看貸款合同約定。在實踐中，較少銀行對提前還款行為收取違約金（補償金）。少數銀行即使有收取違約金（補償金）的約定，客戶往往可以申請豁免，或通過購買一定金額金融產品或存款獲得豁免。
為鎖定長期優質資產
在談及為何部分銀行調整房貸提前還款補償金收費標準時，業內人士分析稱，一是今年以來個人貸款有效需求不足，增長緩慢，銀行以收取補償金方式遏制客戶提前還款行為；二是近年來由於加大向實體經濟讓利，費用減免較多，中間業務收入下滑明顯，通過收取補償金增加中間業務收入。
「銀行收取房貸提前還款補償金，一方面是為了彌補由於債務人提前還款而導致的一定未來利息損失；另一方面，也是適度增加提前還款成本，畢竟房貸對於銀行仍是優質資產之一。」某股份制銀行研究人士告訴記者，「一般來說，客戶提前還款，資金回籠，釋放了部分個人房貸額度，拓展了銀行放貸空間；但同時，銀行目前面臨的房貸利率整體較之前明顯下降，因此銀行還是希望鎖定長期的、利率較高的優質資產。」
貝殼研究院監測數據顯示，7月份103個重點城市的主流首套房貸利率為4.35％，二套房貸利率為5.07％，整體房貸利率創2019年以來新低。
不過採訪中業內專家普遍認為，從整體上看，由於銀行總體房貸金額大，提前還房貸並不普遍，預計實質影響偏有限。
「對於在利率高點購房的人而言，這個時候會牴觸還房貸，勢必會有一些提前還房貸的做法。銀行也需要提前預警此類事件，做好預案和應對措施，比如說做好解釋工作或者說做好提前還房貸的排隊工作。」易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進在接受採訪時表示。
銀行為何要限制客戶提前還房貸呢？業內人士透露，「銀行每辦理一筆房貸的手續都相當複雜，這也導致這部分業務人工成本較高，客戶過早還款對於銀行來說就會造成直接的損失。而當客戶房貸已經交了一年或三年後，每年還款主要還的都是房貸利息。那麼，這個時候客戶提前還款銀行也就可以接受」。文/徐晶