理賠小科普 | 發生意外,保險這樣理賠,可以報銷更多

深藍保 發佈 2022-08-16T10:51:59.113771+00:00

要說買保險時,大家最關心什麼,理賠肯定榜上有名。最近,我們的讀者張小姐也遇到了相關理賠問題。前陣子,張小姐不小心騎摩托車撞傷入院(不涉及第三方責任)。不幸中的萬幸是,她早早就配置好了意外險和百萬醫療險。她想知道,兩份保險是不是都能報銷住院的費用?怎樣才能報銷更多?

要說買保險時,大家最關心什麼,理賠肯定榜上有名

最近,我們的讀者張小姐也遇到了相關理賠問題。

前陣子,張小姐不小心騎摩托車撞傷入院(不涉及第三方責任)。不幸中的萬幸是,她早早就配置好了意外險和百萬醫療險。

她想知道,兩份保險是不是都能報銷住院的費用?怎樣才能報銷更多?今天我們就來好好聊聊。

意外住院

意外險和百萬醫療險都能報銷嗎?

每個險種的保障範圍不同,像意外險,顧名思義,就是報銷因意外導致的費用;而百萬醫療險,則能報銷因意外或疾病導致的醫療費。

張小姐是因為車禍住院的,符合意外險和百萬醫療險的理賠範圍。那麼,這兩份保險會怎麼賠呢?下面,我們通過一個表格來講講:

可以看到,意外傷殘和意外身故屬於定額賠付型,也就是買多少賠多少,比如,買了50萬保額,發生意外身故直接賠50萬。

百萬醫療險和意外醫療屬於報銷補償型,實報實銷,已經報過的費用不能重複報。比如,住院花了10萬,用意外醫療全部報銷了,那就不能再用百萬醫療險報銷。

所以,像張小姐這種情況,針對同一筆住院費用,百萬醫療險和意外醫療是不能同時報銷的

除非先用意外險報銷後,意外醫療的保額不夠用,要用到百萬醫療險,那麼意外險報銷後剩下的費用,超過免賠額的部分,能用百萬醫療險報銷。

舉個例子,經醫保報銷後,張小姐一共花了10萬住院費,意外醫療最高只能報3萬,那麼剩下的7萬扣除免賠額後,可以申請百萬醫療險報銷。

意外醫療和百萬醫療險,如何報銷更多?

買了意外險和百萬醫療險的朋友,最關心的還是:萬一出險,先報哪份會更划算?

針對這一問題,我們和理賠老師進行了詳細討論,得出的結論是:先報哪份才能報更多錢,其中影響的因素很多,要結合實際的理賠案例進行分析。

我們也根據多年的經驗,給大家總結出以下兩種實操思路。

1、這種情況,先報百萬醫療險會更好

如果買的產品屬於以下類型(目前市面上好的網際網路產品,大都屬於這種情況):

  • 意外險的意外醫療:不限社保,0免賠額,100%報銷,且保額超過1萬,比如小米綜合意外險2022(50萬保額)。
  • 百萬醫療險:不限社保,1萬免賠額,100%報銷,且能用其他商業保險的報銷金額抵扣免賠額,比如好醫保6年版。

那麼,先報意外險還是先報百萬醫療險,報銷結果都一樣。不過我們建議先報百萬醫療險,這樣就不會占用太多意外醫療的保額,之後還能接著用剩下的保額報銷。

下面我們通過一個例子講講。

以張小姐為例,如果她意外住院的醫療費,經醫保報銷後自己還要掏9萬,其中醫保內4萬,醫保外5萬。

假設她在出險前,已經買了好醫保6年版(不限社保,1萬免賠額,100%報銷)和50萬保額的小米綜合意外險2022(意外醫療不限社保,0免賠,100%報銷,保額2萬):

可以看到,無論先用哪份報銷,最終報銷的錢都一樣,但先用百萬醫療險的話,意外險的意外醫療還沒全部用完,能留到需要的時候用。

2、其他情況,一般先報意外險能報銷更多

如果買的產品不屬於上述類型,比如意外醫療只報銷社保內費用,一般先用意外險報銷,可以報銷更多費用

因為百萬醫療險通常有1萬免賠額,而意外醫療0免賠額或免賠額很低,比如100塊。先報意外險,報銷金額可抵扣百萬醫療險免賠額,剩下的再用百萬醫療險報銷,這樣能報更多。

還是以張小姐為例,如果她買的是好醫保6年版和華泰財險1-6類職業意外險尊享版(意外醫療僅限社保內,100元免賠額,報銷比例80%,保額5萬):

可以看到,在這種情況下,先報意外險的話,費用能全部報銷,而且還能剩下部分意外醫療的保額。但先報百萬醫療險的話,具有不確定性,所以我們建議大家先報意外險。

通過上面的例子,相信大家也能看到,影響報銷的因素很多,住院的發票金額、產品的免賠額、報銷範圍和報銷比例等,都可能影響最終能報銷的錢。

以上是我們總結的兩種常見情況,但怎麼報銷才能報更多,沒有一個放之四海皆準的公式,建議大家在報銷前,參照上面的計算方法,根據實際產品測算下,看看哪種報銷順序更划算

想方便的話,也可以直接諮詢保險經紀人,讓經紀人幫忙算下。

常見疑問解答

經常有朋友問我們一些理賠方面的問題,這裡選了一個問得比較多的問題,進行回答。

Q:買了意外險和百萬醫療險,萬一出險要怎麼申請理賠?

想申請理賠的話,通常可以撥打保險公司電話,或在保險公司的vx公主號、軟體上報案,還可以直接聯繫當時買保險的經紀人。

報案後,根據理賠人員的指引,一般要提供以下材料:

不過,每家公司的要求可能有差異,具體資料大家可以諮詢保險公司的客服

如果向多家公司申請理賠,發票原件被其中一家拿走了,可以向收走發票的公司索要蓋章發票複印件、分割單或理賠決定通知書,它們能代替發票原件,用來申請其他公司的理賠。

寫在最後

即便不下雨,但也要備好雨傘。同樣的,風險不一定會發生,但保險不能不買,因為保險可以幫我們轉移未知的風險

為了擁有更全面的保障,有些朋友會買好幾份保險。但多份保險的理賠也有講究,只有弄清理賠流程以及理賠資料,保險才能在緊要關頭真正幫到我們。

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