要說買保險時，大家最關心什麼，理賠肯定榜上有名。
最近，我們的讀者張小姐也遇到了相關理賠問題。
前陣子，張小姐不小心騎摩托車撞傷入院（不涉及第三方責任）。不幸中的萬幸是，她早早就配置好了意外險和百萬醫療險。
她想知道，兩份保險是不是都能報銷住院的費用？怎樣才能報銷更多？今天我們就來好好聊聊。
意外住院
意外險和百萬醫療險都能報銷嗎？
每個險種的保障範圍不同，像意外險，顧名思義，就是報銷因意外導致的費用；而百萬醫療險，則能報銷因意外或疾病導致的醫療費。
張小姐是因為車禍住院的，符合意外險和百萬醫療險的理賠範圍。那麼，這兩份保險會怎麼賠呢？下面，我們通過一個表格來講講：
可以看到，意外傷殘和意外身故屬於定額賠付型，也就是買多少賠多少，比如，買了50萬保額，發生意外身故直接賠50萬。
而百萬醫療險和意外醫療屬於報銷補償型，實報實銷，已經報過的費用不能重複報。比如，住院花了10萬，用意外醫療全部報銷了，那就不能再用百萬醫療險報銷。
所以，像張小姐這種情況，針對同一筆住院費用，百萬醫療險和意外醫療是不能同時報銷的。
除非先用意外險報銷後，意外醫療的保額不夠用，要用到百萬醫療險，那麼意外險報銷後剩下的費用，超過免賠額的部分，能用百萬醫療險報銷。
舉個例子，經醫保報銷後，張小姐一共花了10萬住院費，意外醫療最高只能報3萬，那麼剩下的7萬扣除免賠額後，可以申請百萬醫療險報銷。
意外醫療和百萬醫療險，如何報銷更多？
買了意外險和百萬醫療險的朋友，最關心的還是：萬一出險，先報哪份會更划算？
針對這一問題，我們和理賠老師進行了詳細討論，得出的結論是：先報哪份才能報更多錢，其中影響的因素很多，要結合實際的理賠案例進行分析。
我們也根據多年的經驗，給大家總結出以下兩種實操思路。
1、這種情況，先報百萬醫療險會更好
如果買的產品屬於以下類型（目前市面上好的網際網路產品，大都屬於這種情況）：
- 意外險的意外醫療：不限社保，0免賠額，100%報銷，且保額超過1萬，比如小米綜合意外險2022（50萬保額）。
- 百萬醫療險：不限社保，1萬免賠額，100%報銷，且能用其他商業保險的報銷金額抵扣免賠額，比如好醫保6年版。
那麼，先報意外險還是先報百萬醫療險，報銷結果都一樣。不過我們建議先報百萬醫療險，這樣就不會占用太多意外醫療的保額，之後還能接著用剩下的保額報銷。
下面我們通過一個例子講講。
以張小姐為例，如果她意外住院的醫療費，經醫保報銷後自己還要掏9萬，其中醫保內4萬，醫保外5萬。
假設她在出險前，已經買了好醫保6年版（不限社保，1萬免賠額，100%報銷）和50萬保額的小米綜合意外險2022（意外醫療不限社保，0免賠，100%報銷，保額2萬）：
可以看到，無論先用哪份報銷，最終報銷的錢都一樣，但先用百萬醫療險的話，意外險的意外醫療還沒全部用完，能留到需要的時候用。
2、其他情況，一般先報意外險能報銷更多
如果買的產品不屬於上述類型，比如意外醫療只報銷社保內費用，一般先用意外險報銷，可以報銷更多費用。
因為百萬醫療險通常有1萬免賠額，而意外醫療0免賠額或免賠額很低，比如100塊。先報意外險，報銷金額可抵扣百萬醫療險免賠額，剩下的再用百萬醫療險報銷，這樣能報更多。
還是以張小姐為例，如果她買的是好醫保6年版和華泰財險1-6類職業意外險尊享版（意外醫療僅限社保內，100元免賠額，報銷比例80%，保額5萬）：
可以看到，在這種情況下，先報意外險的話，費用能全部報銷，而且還能剩下部分意外醫療的保額。但先報百萬醫療險的話，具有不確定性，所以我們建議大家先報意外險。
通過上面的例子，相信大家也能看到，影響報銷的因素很多，住院的發票金額、產品的免賠額、報銷範圍和報銷比例等，都可能影響最終能報銷的錢。
以上是我們總結的兩種常見情況，但怎麼報銷才能報更多，沒有一個放之四海皆準的公式，建議大家在報銷前，參照上面的計算方法，根據實際產品測算下，看看哪種報銷順序更划算。
想方便的話，也可以直接諮詢保險經紀人，讓經紀人幫忙算下。
常見疑問解答
經常有朋友問我們一些理賠方面的問題，這裡選了一個問得比較多的問題，進行回答。
Q：買了意外險和百萬醫療險，萬一出險要怎麼申請理賠？
想申請理賠的話，通常可以撥打保險公司電話，或在保險公司的vx公主號、軟體上報案，還可以直接聯繫當時買保險的經紀人。
報案後，根據理賠人員的指引，一般要提供以下材料：
不過，每家公司的要求可能有差異，具體資料大家可以諮詢保險公司的客服。
如果向多家公司申請理賠，發票原件被其中一家拿走了，可以向收走發票的公司索要蓋章發票複印件、分割單或理賠決定通知書，它們能代替發票原件，用來申請其他公司的理賠。
寫在最後
即便不下雨，但也要備好雨傘。同樣的，風險不一定會發生，但保險不能不買，因為保險可以幫我們轉移未知的風險。
為了擁有更全面的保障，有些朋友會買好幾份保險。但多份保險的理賠也有講究，只有弄清理賠流程以及理賠資料，保險才能在緊要關頭真正幫到我們。
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幫助大家「認識保險、買對保險」是深藍保的初衷，如果你有任何保險問題儘管私信我，我將用從業5年的經驗給您合適的建議；
通過深藍保投保的粉絲，一旦出險，我們將全程協助理賠。