買袋零食，好不好吃，開袋即知
買輛汽車，好不好開，上路便曉
但是保險，很多人買了一輩子，也不知道自己被坑
如果你正準備配置保險，這20個坑一定要知道
重疾險的坑
第1個坑：帶返還的重疾險最划算
帶返還的重疾險，從返還金額上分為返還保費和返還保額兩種；從返還時機上分為按年齡返還和身故返還。但其實，這兩種都不是必須，如果有很明確的傳承給付的意願，身故責任才有必要。
如果自己不想買帶返還的產品，業務員推薦的又是必須返還的，一定要他們換，如果他們說市場上所有的產品都是這樣，那可以換業務員。
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第2個坑：夫妻都買，一定要互投
夫妻互投， 同時配上投保人保費豁免責任，兩個人任何一個人生病，兩張保單都豁免保費，的確是個省錢的辦法。
但是，這個方法是有弊端的：
第一，費用增加，有些產品可能增加20%以上的費用；
第二，因為投保人才是保單的所有者，如果兩人離婚了，自己的保單都在對方手上，很可能出現兩人都賭氣不給對方繼續繳費，保單就此失效；
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第3個坑：重疾險賠1次就基本掛了，買多次根本賠不到
我親見某保險公司的業務員跟客戶「誠懇」做此建議，客戶竟然相信了。。。
實際上仔細分析一下重疾條款就知道，很多疾病定義的狀態的確對患者不太友好，但是有一些疾病，按照現在的醫學水平，患者仍然可以生存多年。
比如「嚴重慢性腎衰竭」，這時的患者已經達到「尿毒症」狀態，需要經過90天的規律性透析治療
但是目前我國尿毒症患者通過透析治療，平均生存時間可以延長10-20年
在這期間如果匹配到了合適的腎臟，做一個腎臟移植手術，就還可以再賠一次
而這僅僅是以現在的醫學水平來看待疾病
重疾險保終身，購買者大多集中在25-35歲之間，保障至少延續40年以上
40年後的醫療水平會進步成什麼樣，可以參考40年前（1982年）的醫療水平與現今的對比就知道了
所以多次賠付並非不重要，千萬不要因為某些保險公司只有單次賠付產品，就聽業務員瞎忽悠。
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第4個坑：主要重症都在28種裡面，不用看疾病的多少
又是真話說一半！
重症的確95%的賠付都在28種裡面，但是輕症呢，中症呢？
隨著醫療水平的提高和體檢頻次的增加，我們身體的異樣往往並不是一發現即中症的，很多時候，剛發現的時候是疾病早期，那28種高發重疾對應的輕中症涵蓋全不全就非常重要了。
另外，如果是少兒重疾險，有20種少兒高發重疾也要一一關注涵蓋是否全面。
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第5個坑：分組多次賠，不提怎麼分組
這在某些保險公司中尤為明顯，業務員推薦了分組多次賠產品，但是只提多次不提分組，或者只把分組多次輕描淡寫的說了一下，但是不提分組和不合理，坑不坑（因為他不會說自家保險公司的產品有坑）
我親眼見過一個業務員把這樣的分組多次賠產品，提也不提直接推薦給客戶的。
講真，這是我見過最差的分組產品，沒有之一！
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第6個坑：把無用的責任說成寶
比如某產品有 「ICU關愛金的附加責任」，很多業務員都忽悠客戶說 「這個責任特別有用，住ICU多貴啊，一天一萬！有了這個責任，每天都能補貼很多錢」
可是這個責任的描述是：必須因本產品定義的輕、中、重症以外的疾病住ICU才能賠付。
那你可以想想這個賠付概率是有多低！
把這種責任說成寶，讓客戶加錢購買，這不是蠢，這就是壞！
醫療險的坑
第7個坑：免賠額越低越好
醫療險一般都有免賠額，比如百萬醫療一般都是1w免賠額，個別可以選擇5000免賠和0免賠。業務員會建議說，一般人如果1w免賠那就基本什麼也賠不了了，可以選5000或者0免賠的。
其實，1w免賠才是應該有的狀態啊！因為羊毛出在羊身上，5000免賠和0免賠意味著賠付的可能增加了，保險公司賠付成本上升了，那保費自然會更貴啊，而我們普通人買百萬醫療的目的是為了保大病，而不是保個小問題，風險轉嫁的原則應該首先是風險分級！
高風險的轉移走，低風險的自擔，這才是最省錢的辦法
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第8個坑：放心，我們是大公司，終身續保
這不是扯蛋麼，永遠不要信什麼我們是大公司就怎麼怎麼樣。
現代社會、法制社會，我們認的只有合同，合同約定了的，保險公司不做到也不行，合同沒有約定了的，全都不被法院支持。
如果業務員拿著一個合同上寫「不保證續保」的產品說，「放心，我們是大公司」，別信！
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第9個坑：只要是住院，什麼都能賠
可以去扒一下免責條款，很多醫療險里對疾病、治療手段、使用器械是有限制的，不賠或有封頂賠付的
同時，治療的時候必須遵循「合理且必須」原則，並不是只要住院，就能賠！
意外險的坑
第10個坑：買之前不告訴職業限制的
意外險對職業限制的很嚴格，很多戶外作業和有風險的職業都不能承保，但是很多人會忽略這一點，如果業務員也不特意告知，那就有可能買了不賠。
前兩天有個案例，一個大貨車司機出了車禍，結果保險公司拒賠，就是因為大車司機是不能買意外險的，但是當時業務員沒有跟司機說。
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第11個坑：什麼算猝死，猝死賠不賠
保險理解上的猝死其實非常狹隘，和醫學上理解的猝死不是一個概念
上一篇保險公司拒賠的案例正好說的是這個
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第12個坑：賠付範圍小
很多意外險，對意外醫療的賠付定義是社保用藥，這就大大限制了賠付的範圍，但是很多業務員在介紹時，完全忽略這一點
壽險的坑
第13個坑：給有房貸的人推薦普通定壽
其實有房貸的人最合適買的是減額定壽，普通定壽比減額定壽大概要貴好幾倍
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第14個坑：讓孩子也買定壽
Kidding me？孩子需要定壽麼？
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第15個坑：夫妻同保很划算
有一種雙被保人產品，費用不加，賠付增加，看起來非常好，很多業務員會推薦
但其實，壽險一般是為了家裡的頂樑柱設計的，如果是兩人都掙錢，那兩人都適合買，如果只有一個人掙錢，那不掙錢的其實不一定需要買壽險
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共性的坑
第16個坑：什麼都不問，上來就推薦產品
很多保險對體況、職業要求非常嚴格
不同的家庭結構和狀況對保險的需求也完全不一樣
如果不搞清楚被保人的情況，直接推產品的，一定是不負責任的業務員
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第17個坑：說保險公司不怕倒，看產品條款最重要
「賠付」是購買保險的核心，我們是為了賠，而不是為了買
保險公司不賠，並不是因為保險公司倒閉（這完全是偷換概念）
往往是因為保險公司因為自身運營的原因，賠付就是很差，有興趣的可以專門去看我主頁里的案例，不同保險公司的賠付態度真的是天差地別
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第18個坑：性價比的坑
這種坑和上一條很類似，就是告訴你某一款產品性價比很高
而所謂的性價比實際上只有價格，沒有性能，所以性價比無從談起
真正的性價比是看服務質量怎麼樣
什麼叫服務質量，就是有諮詢能相應，有詢問能回復，有異議能討論，需要的時候能找的到人，我從業這麼多年，哪些公司服務好，哪些功能服務差，我就不點名了，只能告訴你，差別是天上地下。
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第19個坑：捆綁銷售的坑
給你說，產品都是這樣，這個不能單獨買，那兩個組合在一起好
實際上都是套路，要麼就是自己產品不全，要麼就是存心做高保費
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第20個坑：推薦產品只說好話，不說問題
實話實說，每個產品都有瑕疵，無一例外
但是在給客戶推薦的時候，有些業務員只說產品好在哪兒，不說產品的瑕疵在哪兒，客戶看不懂條款，稀里糊塗買了。
回頭一看，這也不對，那也不賠，這是最大的坑！！
這20個坑一定記住了，配置保險的時候，一定要仔細謹慎