前段時間個人養老金帳戶政策出台後，很多朋友都非常關注，也有不少朋友開始用它攢一些養老錢。我們也為大家做過這一政策和相關保險產品的解讀。
當時只上線了7款保險產品，還都是專屬商業養老保險，類型有限，引得不少朋友吐槽選擇太少。
前段時間，又有12款產品被納入政策範圍，而且有多種類型，其中上年結算利率最高的有5.15%。
那麼這些新上線的產品怎麼樣，是否值得選擇？今天我們就來測評一下，具體內容如下：
- 新增12款產品，都有哪些類型？
- 4款年金險與兩全險，值得選嗎？
- 想規劃養老錢，該選哪種方式？
新增的12款產品，都有哪些類型？
講產品之前，我們先來了解下個人養老金帳戶。
簡單來說，每一年，我們最多可以往帳戶中存入1.2萬，同時享受一定的稅費優惠。存入的錢，能夠購買指定的理財、保險產品，獲得的收益會進入帳戶，等到了法定退休年齡，就能開始從帳戶中領錢。
這次新納入的12款產品，在擴充數量的同時，也豐富了產品類型：
先提醒大家一下，這些產品剛納入政策範圍不久，部分產品可能還無法用個人養老金帳戶購買。且一般在哪個銀行開戶，就只能買哪個銀行對接的產品。
12款產品，雖然都是投入一筆錢進行增值，但每種類型的保險特點不同，適合的人也不同。
首先是「新華卓越優選」，有穩健型和進取型兩個帳戶，前者保證利率2.5%，上年結算利率5%，後者保證利率1%，上年結算利率5.15%。
產品利率還可以，不過還有更好的選擇。比如國民養老保險的「國民共同富裕」，穩健型帳戶保證利率有3%，上年結算利率5.15%，進取型帳戶保證利率0%，上年結算利率5.6%。
我們可以自由往兩個帳戶投錢，如果市場經濟形勢一直比較好，產品最終收益率有不小几率能超過3%。所以無論是看重穩定性還是想博取高收益，都可以考慮這類產品。
3款萬能型的年金保險，保證利率都不到3%，當前結算利率都在4%~5%之間，相比專屬商業養老險中的優秀產品來說，也差了一些，不如直接選擇前者。
至於分紅型的「泰康養老幸福贏家」，每年有分紅，但分紅不保證，最低可能為0。一般情況下，這類產品的基礎收益都不高，不建議大家選擇。
其餘養老年金險和兩全險，收益穩定，會相對貼合養老需求，但「國民美好生活、國民美好生活B款、福壽雙全」3款產品都只有北京的銀保渠道可以購買，這個地區的朋友可以自行諮詢。
剩下4款年金險和兩全險，我們來看看它們的實際收益。
四款產品，值得選嗎？
剩餘四款產品中，分別有兩款養老年金險和兩款兩全險，我們來看一看。
1、養老年金險
以「30歲男性，交5年，每年交1.2萬，60歲領取，保終身」為例，來看一下兩款產品的收益對比：
可以看到，同樣的測算條件，兩款產品在80歲時的IRR都沒有達到3%。
而同類型較為優秀的養老年金險，到80歲時的收益率一般都能達到3.5%及以上，這兩款產品顯然偏低了。
其中「陽光壽」每年能領的錢多一點，但開始領取後就沒有現金價值；「盛享頤年」每年領取的錢少一點，但現金價值能持續到80歲前，80歲前的生存總利益更高。
現金價值就是我們減保或退保時能拿到的錢。用個人養老金帳戶購買產品，無論減保還是退保，錢都會先轉到個人帳戶中，可以在正式退休後領取，也可以用來購買其他指定的理財、保險產品。
我們建議大家優先選擇盛享頤年，因為它80歲及之後的收益沒有比陽光壽低太多，但80歲前一直有現價，整體收益率更好一些。
接下來我們再看看兩全險的收益情況。
2、兩全險
兩款產品，分別是太平人壽的鑫多多和中國人壽的鑫民寶。它們的交費條件和保障期限不一致，我們採用不同的交費條件來測算。
首先是太平人壽鑫多多：
以「30歲女性，交3年，每月1000元，從4月12號開始交，保30年」為例，到30年後也就是60歲時，能拿到9.5萬的滿期金，IRR複利收益率為3.29%。
它支持追加保費，只要產品未停售，且剩餘保障期限大於10年，就可以加保，比較靈活。
另外一款中國人壽的鑫民寶，它既可以保8年或者10年，也可以按性別保到不同的年齡，男性可以保到60歲，女性可以保到55歲。
以「35歲男性，分3年交，共3.6萬，保到60歲」為例，到60歲的滿期金是7.6萬，IRR複利收益率為3.15%。
雖然它們的收益率都能達到3%以上，但同樣的條件，倒不如選擇保證利率有3%的專屬商業養老險，比如國民養老保險的「國民共同富裕」、太平養老的「盛世福享金生」等。
它們在59歲退保也能一次性拿到一筆錢，還有機率拿到更高收益。不過退保會有少量收益損失，可以結合自己的需求選擇。
總的來說，新上線的12款產品中，都算不上優秀，有的甚至很一般，還是選擇前面提到的幾款專屬商業養老險更好。
最後，也有一些朋友會糾結，如果真的想規劃養老錢，個人養老金帳戶中的保險產品和商業養老年金險，誰更值得選？接下來我們就聊一聊。
想規劃養老錢，該選哪種方式？
養老就像在一條不清楚終點有多遠的河流中划船，最重要的不是一次能劃出多遠的距離，而是保證自己有源源不斷的力氣划槳前行，才不至於在河流中隨風漂泊。
無論是個人養老金保險還是商業養老保險，都能給我們提供一筆額外的養老錢，讓我們划槳前行。所以它倆不一定只能選一個，而是可以搭配使用。
目前個人養老金帳戶每年只能投入1.2萬元，手頭閒錢比較多的朋友，就可以將1.2萬元投入其中，享受一定稅收優惠的同時，也能購買適合自己的保險產品。
個人養老金帳戶還可以購買基金、理財產品等，如果能接受一定的損失風險，有需求的朋友也可以選擇。
然後再額外拿一部分錢去單獨買商業養老年金險，做一個補充。
但如果只想選一個或者目前錢不多，那還是更建議大家優選購買商業養老年金險。相比個人養老金保險產品，商業養老年金險的優勢更大：
首先個人養老金保險產品都是指定產品，目前能買的產品僅10多款，而單獨購買商業養老年金險，能從市場上挑選好產品，範圍要大很多。
其次養老金發放到個人養老金帳戶中，等到了法定退休年齡才能領取，如果碰上延遲退休政策，那麼領取的年齡就會更晚。
買商業養老年金險則可以指定年齡，目前大多數產品，女性可選最早55歲領取，男性可選最早60歲領取，即便以後延遲退休了，也不影響。
更為關鍵的一點是，商業養老年金險沒有金額限制，可以按自己的經濟條件和養老需求來購買，想多投一些也沒問題。
總的來說，產品選擇上並沒有對錯，關鍵還是要結合養老需求來判斷。
寫在最後
養老是一件避不開的事情，國家制定個人養老金帳戶制度，一方面是給大家提供一個讓養老錢增值的渠道，另一方面也是想告訴大家，養老還是得靠自己。
根據人社部在2022第四季度新聞發布會上公布的信息來看，截至2022年底，個人養老金參加人數達到1954萬人，交費人數卻只有613萬人，總交費金額142億元，戶均交費2316元。
這意味著還有大量開戶的朋友沒有交錢進去，或者只交了一點試試水。這其中，除了大家的交費意願不是很高外，可能也跟產品選擇不多有關係。
希望未來當保險產品被納入政策範圍後，保險公司也能快速將購買途徑給建立好，讓我們有更多的選擇。
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