做保險這些年，被問得最多的問題之一就是：什麼是重疾險？有了醫療險還要買重疾險嗎？醫療險和意外險的區別是什麼？意外險是不是可以代替壽險？
為了清除高效地講清楚這些區別，咱們還是講一個故事吧。
老王身體健康，家庭美滿，有一個2歲的女兒，老婆年輕漂亮，在家專心帶孩子。
天有不測風雲，老王在一次交通事故中重傷入院，送到醫院後發現全身多處骨折和嚴重的顱腦損傷，立刻就轉了ICU。
經過2個月多次手術治療，老王最終還是不幸離世，期間一共花了80萬的治療費用，其中醫保報銷了20萬，老王自費60萬。
一場突如其來的意外，給原本幸福的家庭帶來了致命的重創。
不幸中的萬幸是，老王的老婆2年前給老王配置了全面的健康險，包括30萬的重疾險，200萬的醫療險，100萬的意外險和100萬的壽險，具體如下：
重疾險：保額30萬，保終身
醫療險：保額200萬，保1年
意外險：保額100萬，保1年
定期壽險：保額100萬，保到60歲
現在來看，通過這些保單，老王可以獲得多少保險理賠金？
老王一共可以從保險公司獲得290萬的保險金。
為什麼會是290萬，咱們來拆解一下理賠細節。
- 重疾險理賠30萬
重疾險是買了多少保額，只要達到合同中的重大疾病條件，就直接賠付多少現金。
老王因為重度顱腦損傷昏迷了7天，還做了開顱手術，他已經達到了2條重疾險的理賠標準，分別是【重度昏迷】和【開顱手術】，所以保險公司一次性給他賠了30萬現金。
- 百萬醫療險理賠60萬
百萬醫療險和重疾險不一樣，它是管報銷的，能報銷多少和實際花費有關，每年最多能報銷200萬。
這次事故中，老王一共花了80萬，社保已經給報銷了20萬，所以剩餘的60萬才是百萬醫療可以報銷的部分。
百萬醫療險都有1萬的免賠額，好一點的百萬醫療險符合重大疾病的標準可以0免賠。
而老王老婆給他買的就是重大疾病0免賠的百萬醫療險，所以老王這次的60萬醫療費用可以通過百萬醫療險全部報銷。
包括所有的自費藥和自費項目，比如骨折手術用的進口鋼釘、鋼板、ICU的費用、開顱手術的器材費等等，都是100%進行報銷。
- 意外險理賠了身故金100萬
老王是因為意外導致的身故，符合了意外身故的賠付條件，直接賠付100萬現金。
這裡還想講一下老王的意外醫療，一年有5萬的報銷額度，如果是因為普通意外住院，沒有達到重大疾病標準，百萬醫療的1萬免賠額就可以用意外險中的意外醫療來對衝掉。
- 定期壽險理賠身故金100萬
定期壽險的責任很簡單，只要在保障期間內身故，無論疾病或意外，只要人沒了就賠錢。
老王的家人直接拿到100萬的理賠金，保障自己老婆孩子未來的正常生活。
其實，定期壽險是完全利他的保險，就是為了避免在掙錢的黃金年齡突發變故，有一筆錢可以頂上來繼續照顧家庭，所以家庭主要的經濟支柱一定要配置。
以上所有保險的理賠加起來，合計就是290萬的現金。
你肯定要講了，這麼高的保額，保費一定很高。
保費其實還真不貴，假設老王配置這些保單的時候是30周歲，上述保單加起來，一年的保費不到6000塊錢。
重疾險30萬，保終身，20年繳費，每年4254元。
醫療險保額200萬，交1年保1年，每年308元。
意外險保額100萬，意外醫療5萬，交1年保1年，每年299元。
定期壽險100萬，保到60歲，交到60歲，每年1089元。
算一下，全部保下來，每年5950元。
有的朋友可能要講，為啥我買的這麼貴，也是30歲，重疾險保額也是30萬，每年保費接近10000塊。
保險買得貴，一般會有兩個原因，一是你買的產品責任非常豐富，添加了許多額外責任，另一個原因，你為保險公司的品牌溢價買了單。
保險是一種比較複雜的金融產品，配置保險之前我們需要對諸多情況做深入分析，才能配置到符合自己家庭需求的方案。
對於保險的4大險種，重疾險、醫療險、意外險和壽險，你清楚了嗎？