華夏時報（www.chinatimes.net.cn）記者 付樂 冉學東 北京攝影報導
3月7日上午，《華夏時報》記者前往北京西城區的幾家銀行，看到部分銀行大廳擺滿了辦理信用卡的專屬禮品，但前去問詢的人卻為數不多。
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作為零售業務的獲客先鋒，當下信用卡的競爭已從增量市場過渡到存量市場。另外，記者注意到多家銀行於近日發布公告，擬清理長期睡眠信用卡或限制信用卡持卡數量。
自2022年7月信用卡新規公布後，各家銀行加大了信用卡的整頓力度，在清理長期睡眠信用卡、調整客戶持卡數量上限、加強分期業務治理、優化息費展示形式等方面展開行動。
「信用卡業務整改已半年有餘。」3月6日，博通分析金融行業資深分析師王蓬博對《華夏時報》記者表示，從整改情況來看，信用卡分期業務和信用卡資金流向方面整改動作頻繁，至於下調信用卡現金分期額度則是為了引導消費者理性消費，避免過度負債。
睡眠信用卡清退持續進行中
此前，銀行信用卡經歷了「跑馬圈地」的時代，一味追求發卡總量導致了長期睡眠卡數量的增長。而這類信用卡是否能真正產生消費，帶動銀行業績卻值得深思。
2022年7月，中國銀保監會、中國人民銀行發布《關於進一步促進信用卡業務規範健康發展的通知》（下稱《通知》），對信用卡業務經營管理、發卡營銷行為、授信管理和風險管控、資金流向、信用卡分期業務規範管理、合作機構管理等方面進行規定。
其中，《通知》提到，存量業務不符合規定的，應在6個月內按照本通知要求完成業務流程及系統改造等工作。目前，半年期限已過，信用卡業務整改情況如何？
多位銀行業人士表示，開年以來，已經開始參照信用卡新規要求進行展業。
據《華夏時報》記者不完全統計，已有中國建設銀行、中國銀行、招商銀行、浦發銀行、恆豐銀行等20餘家銀行相繼發布相關通知。
中國銀行發布公告稱，自2023年3月20日起，中國銀行將對持卡人名下連續18個月及以上無主動交易、且無任何未償款項和存款的長期睡眠信用卡帳戶或卡片納入帳戶安全管理範圍，分階段進行信用卡降額、停用或銷卡等相關處理。
2023年4月1日起，浦發銀行稱將統一對客戶名下超過20張數量上限的卡片進行管制，被管制後卡片將無法正常使用。20張卡片上限以內未被管制的卡片仍可正常使用。
除了限制卡片數量，信用卡整改延伸至分期業務。為優化息費展示，有銀行將「分期手續費」更名為「分期利息」。例如，建設銀行自1月7日起將龍卡信用卡「分期手續費」調整為「分期利息」，「分期手續費率」相應調整為「分期利率」，分期利息計收規則不變。
為徹底解決「亂收費」「未經同意分期」等問題，農業銀行、郵儲銀行等多家銀行公告稱，調整旗下信用卡分期業務。例如，中國銀行將於3月23日起調整信用卡自動分期服務，停止信用卡帳單自動分期和消費自動分期的簽約服務等。
此外，在審慎設置信用卡分期透支金額方面，民生銀行發布公告稱，對信用卡分期額度上限進行調整，現金類分期額度上限降至不高於5萬元。在信用卡資金用途管控方面，寧波銀行發布公告稱，不得用於房地產交易、不得用於投資理財、償還貸款、購買非消費型保險等。
易觀分析金融行業高級分析師蘇筱芮表示，優化息費展示、下線自動分期業務等舉措，其一是出於合規目的，能夠在信用卡營銷宣傳中形成良性的行業競爭秩序。其二則是出於金融消費者權益保護的目的，能夠使持卡人更加清晰、透明地了解用卡規則，為金融消費者的選擇權提供了更多優良條件。
重點客群精細化運營
「現在辦理信用卡，送價值888元拉杆箱。」天橋下的桌子後面坐著兩名業務員，不斷向路人推銷著，且反覆強調「辦卡活動沒有年費」。雖然人來人往，但是少有人問津。
作為銀行中間業務收入的重要組成部分，信用卡業務的競爭已從增量市場過渡到存量市場，業務增速開始放緩，銀行普遍面臨壓力，以往「以量取勝」的打法已經顯得「卷」不動了，信用卡業務的創新和轉型是不少銀行一直在嘗試的方向。
「羊毛不薅白不薅。」有消費者表示，雖然手裡有多張卡，但經常用的只有兩張，自己利用這兩張卡的權益，置換了多套兒童玩具套裝等兒子喜歡的商品，還能經常參加銀行舉辦的玩具內購會。
在深圳生活的小陳持有某銀行信用卡，他對記者表示，自己經常出差，十分需要在候機時好好休息，機場貴賓廳服務、酒店和網紅餐廳的折扣對自己來說很實用，還有口腔護理和健康檢查。「辦理卡片就是看重了這類權益。」他說到，辦卡時交了3600元年費，後來發現比較好用，還給女朋友辦了張副卡。
「服務品質和安全性是持卡人最為關心的，購物類、餐飲類和酒店類權益更受歡迎。」某銀行客戶經理表示。
持卡人對信用卡權益的偏好呈現出多元化趨勢，重點客群精細化運營，以及根據用戶資產水平提供差異化權益或成為未來銀行信用卡差異化的發展方向。
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「在重點客群方面，年輕客群是移動網際網路世界的『原住民』，線上觸媒和消費軌跡最為活躍，51％的『00後』較疫情前增加了直播帶貨類渠道購物頻率。」銀聯數據發布的《疫情重塑下的信用卡市場研究報告》顯示，下沉客群中「明星效應」和「圈層化」傾向明顯，其對於明星推薦、QQ興趣群等的信賴度高於總體。高端客群中女性持卡人占比較男性高出26個百分點，「她經濟」值得關注。
「信用卡用戶對消費場景的依賴較強，發卡行可多關注線上的新消費業態和模式，推出年輕群體偏好的場景，充分挖掘消費者的剛性需求。」蘇筱芮表示。