文 | 小粥

對於買房還在還房貸的人，重大信號來了！

前不久，國家央行的一條新公告，瞬間點燃了房地產行業內的熱情，而這則公告並不是有多重要，關鍵是它的利益觸及點就是每一位背負房貸的人，特別是是「房貸未清」的人來說，國家「新政」一旦開啟，房地產貸款這片天要變了！

其實我們先梳理一下這一次央行新規定帶來的最主要的變化：

從2020年3月1日開始，各大銀行和金融機構，需要與存量浮動按揭貸款的購房者協商，把貸款利率的定價基本依據從基準利率切換到LPR為定價基準加點形成。

簡單的來說，對於只要符合這兩個條件的買房族，你就需要跟銀行重新確定按揭貸款的利率：

①你的貸款合同是在2019年10月8日之前簽訂的，並且屬於商業按揭貸款；

②你的按揭貸款利率是浮動利率，也就是緊緊盯著央行的基準利率來變動，基準漲了自己的利率跟著漲、利率降了自己的貸款利率跟著降。

一旦符合了2種情形，那就需要重新確定了利用率了。而如果你簽訂的貸款合同在10月8號之後，那就需要根據央行的上一則的規定那麼就需要以LPR為基準的利方式來跟銀行簽訂合同，所以不需要變化；但是如果是在這日期之前簽訂的，那就是按照固定利率，則就不需要變動，繼續執行就行了。

那麼咱們聊完了政策，那就會需要對於政策帶來的變化進行分析，大體就是按照這三個板塊來進行！

信號①：新利率政策下，個人貸款利率的確定方式？

首先我們根據央行新規定，只要你是浮動利率的，並且還是需要按照基準利率為依據執行的，需要銀行與你聯繫，並且能夠重新認定好定價條款，這樣才能做出前後利率的切換，最後才是通過存量房貸來執行新的利率標準。

信號②：新規定下的兩類選擇，利率既可選擇固定也能選擇浮動，並且只有一次機會。

在央行新規的切換下也會比較容易，但是會面臨的問題就是你到底是選擇貸款浮動還是選擇固定的問題了，而這個選擇也會直接影響到了在2021年之後，房貸償還人應該向銀行償還貸款的問題。

那麼問題來了：那麼對於普通的人來說，今後最大的問題是選擇固定還是浮動？因為這種選擇就只有一次機會，那麼最大的決定因素還是落在LPR的上浮和下跌上，假如LPR如果是下降趨勢，那就是還是選擇浮動的會好很多，而如果是上升的趨勢，那就是選擇固定的會好很多。對於該如何選擇，小粥也覺得現在還沒有一個特別明確的答案，估計現在的很多大佬們也尚且不知道該怎麼做吧。只要還是要根據當下的房地產和經濟環境來做出預計。

作為小粥最欣賞的大佬曹德旺，也曾多次指出來了：

高房價的占據了過多的實體經濟發展資金和社會資源，所以國家應該限制房價、調控樓市，把更多的資金和資源投放到實體經濟企業當中，發展實體經濟才是增強國家競爭力的關鍵。

而華為的老總任正非也曾認為「地價問題、導致了企業的生產要素成本增加，從而降低了企業的競爭力」潛台詞就是指出來了，過高得房價和地價都需要被調控。

信號③：新規下，房貸是要上漲還是下跌，3個月後對所有人強制改變，對於如何選擇利率，應該有答案了！

對實體經濟的發展來說，資金和現金流就是重要的發展手段，利率的高低也關係到了是經濟發展的重要因素；所以調低實體經濟的貸款利率，增加了對於中小企業的資金支持，這也是今後的一個大方向。2020年的第一天，國家再出調控重拳，降准釋放8000億資金流向實體經濟，這兒是一個經濟的風向標。

大家也知道，在如今經濟環境中，很多的國家已經進入了負利率的時代，而隨著我國的經濟的發展，利率降低也是必須的調控方向。正如交通銀行首席經濟學家連平認為，我國實際上已經出現了階段性負利率情況。根據最近幾個月的LPR變動情況可以看出，有一定下行跡象，但是反觀基準利率，5年以來紋絲未動。

所以面對於這一次的新規調整，普通人該如何選擇，也已經很明了了，不過小粥還是那句話，不管如何抉擇，都要綜合評估自身的情況，切不可聽之任之，更不要盲目聽從專家的「買房建議」

總結一下：買房前一定要提前知曉這些知識，需要根據自己的情況來做好規劃。我們也可以從央行新規定來看，未來各種貸款機構會陸續尋找到的途徑跟你取得聯繫，確定好了今後貸款合同中「利率定價」條款新的標準。

你就需要做一點就行了，那就是根據自己的情況選擇「LPR」的浮動或者固定就行了，如果是浮動的就給出周期就行了！