保險界有個亂象：許多家庭里，唯一有保險的是孩子，甚至家長沒有保險，孩子卻有好幾張保單。
這種情況，我們可以來推導這樣一個場景：
推銷員：你好，我是某某保險公司，現在有一款......
你：不買。
推銷員：我們現在有一款產品，每年交2000元，存18年後我們把這筆錢120%還給你，相當於買了保障還不用花錢......
你：不用。
推銷員：現在你可能覺得保險不是剛需，但買保險不為了自己也要為了孩子啊，十八年後你的孩子讀完大學，想要創業，這筆錢剛好能拿出來作為孩子的創業資金......
你：有道理，你具體講講......
結果就是，孩子身上又多了一份保單。
這讓我想到，百堅不摧的蟒蛇，刀槍不入，卻逃不過致命七寸。理智的拒絕推銷員的產品，眼看就要成功，卻敗在「愛與責任」上。
愛ta就給ta買保險？扯犢子去吧！想想，倘若你不在了，孩子身上有再多的保險又有什麼用？更別說，沒有了經濟來源，還有沒有能力續保的問題。
再說，愛ta就給ta買保險？不買保險就是不愛？你們自己理一理。
首先我要來懟一波「愛他就要給他買保險」。
愛ta，就給ta買保險？×
愛ta，就給自己買保險！√
愛他，首先要把自己的保險買好。
給家庭配置保險的最重要最重要的一個原則，就是家庭支柱優先。
舉個栗子
如果你是你們家的家庭支柱，不幸得了重疾。你的愛人，你的父母一定會竭盡所能為你治病。
這時候，你給孩子買的教育金險、返還險、兩全險能起到什麼作用呢？
作為家裡的經濟來源，斷了，沒辦法，花光儲蓄、變賣家產、四處借錢、網上籌款，家裡陷入窘境。每天的醫藥費如流水。萬幸，在家人的努力和自己的毅力下，你痊癒了。
但是，家裡背負了巨債。這時候，孩子的保單更是火上澆油。是續保呢還是放棄呢。原先的美好財務目標呢？供房，孩子教育，都成了泡影。
愛他就要給他買保險？這時候恨不得把銷售員揪出來胖揍一頓：老子當初要是給自己買了保險，現在拿著報銷說不定還有盈餘！
買保險，感性先行？ ×
買保險，理性思考！√
為什麼銷售員喜歡用「愛與責任」來綁架你呢？
這裡我們要談到一個經濟心理學名詞：心理帳戶。
【心理帳戶】心理帳戶最早是芝加哥大學行為科學教授，理察·塞勒（Richard Thaler）提出的概念，他也於2017年獲得了諾貝爾經濟學獎。
簡單來說，就是指我們會有意無意地把錢劃分到不用的帳戶中，每個心理帳戶中的錢都有不同的功能和用途，彼此之間不能替代和轉換。
推銷員用「愛與責任」來向你推銷，實際上就是利用「情感帳戶」，給產品冠以感情與精神上的價值，給孩子買保險，是給孩子買保障，是對孩子負責的行為；給愛人買保險，表現了你對她的愛與責任，即便不在了她也能過得很好……如果掉入這個語言陷阱，就會對情感帳戶里的錢降低警惕。
利用這個情感帳戶，向你推銷一些坑人的產品。
如傳統保險代理曾經「熱推」的教育金儲蓄型保險。過去的10年，理財型保險產品，包括萬能險、年金類、教育金險、養老儲備保險，是各個保險公司最熱銷的產品，也是它們主要的保費來源。
>>>分紅險
分紅險，它曾經被包裝為教育金保險，實際上，它是一個跟銀行定期儲蓄不相上下的理財手段。大家都知道，今時今日，靠存錢是不可能實現財務自由的，把大量財務資源放在這個產品上，就是對有限的財務資源的一種浪費。
>>>萬能險
萬能險的投資原理也基本雷同，只不過是用多出的保費去買一個貨幣基金。
>>>年金險
年金類的教育金和養老金產品，並非完全無用。要注意的是，這種看似對未來進行了認真規劃的計劃，是不是真的能覆蓋未來的需求？這些產品的資金利用效率能解決這些需求缺口嗎？
希望消費者能用理性思考，代替感性先行，最終顛覆這種又low又多坑的保險營銷體系。
先給孩子買保險？ ×
先給家庭支柱買保險！√
如何理性購置家庭保險，首先我們要建立正確的思維。
首先，保險的確體現了我們對家人的愛和責任，但買不買保險，與「愛與責任」無關。買保險最終解決的是財務問題。
其次，保險不是實現財務自由，讓人生向上走的工具，而是防止家庭財務坍塌、避免人生下滑風險的工具。
認清之後，我們就以不同的家庭角色的風險責任和配置原則，給大家捋一捋配置保險的先後順序。
1、家庭支柱的保障
大家必須樹立一個正確的觀念——每個家庭的保障規劃，首先應該圍繞家庭的經濟支柱為核心設計。
圍繞家庭支柱的風險，我先推重疾和壽險，配置思路按照大家的思考順序而定，因為壽險解決的是收入永久性缺失的問題，重疾是一時性缺失。
從家庭未來財務影響來看，壽險出險影響大點，身故全殘造成收入永久斷流，重疾如果有足夠多的錢治好還可以重新工作，收入一時性中止而已。
從現時財務影響角度，重疾不僅妨礙家庭支柱貢獻資源，甚至還要消耗家庭資源，讓家庭墮入深淵，因此在這個層面可以優先考慮重疾。
在重疾和壽險齊備的基礎上，補充覆蓋普通醫療責任的住院醫療保險。
鑒於家庭支柱頻繁的經濟活動可能面臨意外的風險也會比較高，可以再補充一個意外醫療和意外殘疾死亡的保險，成本很低。
2、孩子的保障
很多家長非常關注孩子的保障，這裡就把它放到第二步來講。
正常情況下，孩子對家庭的財務基本是無責任的，因此，以身故為給付責任的壽險，孩子根本不需要。
對於孩子而言，到底什麼樣的風險會使我們的家庭財務受影響呢？當然是健康方面的風險，對應的是各類醫療類保障。
首先應該配置的是重大疾病保險。因為現在重大疾病已經成為影響我們家庭財務的重要因素，看看朋友圈裡的各種輕鬆籌就明白了，給孩子治病，因病致貧，這種現象在成長中的家庭很常見。
其次是充足且合理的住院醫療保險。很多疾病並非重疾，但治療起來也是很耗資源的，比如流感，顯然不是重疾，但如果真的因流感住院，甚至進了ICU要上人工肺，費用絕對不菲。
當前兩者購置齊備之後，應該考慮孩子的意外醫療。孩子的安全防範意識比較弱，意外受傷的機率比成人高。需要注意的是，孩子意外醫療險的成本是很低的，有些公司為了賺取更多利潤，就會設計一些所謂的返還型意外險產品，這是一個坑，要小心。
3、非家庭支柱的保障
對於家庭里的非家庭支柱，主要是夫妻間經濟來源較少的那一方，或者家裡的老人，風險責任可以參考孩子的設置：重疾、住院醫療、意外醫療；同時根據承擔家庭責任的程度，來設置壽險責任。
>>>最後送大家一個小錦囊：
判斷你的保險顧問是不是合格，就看TA是一味跟你用「愛與責任」的話術催單，還是能幫你分析這些現實財務問題。
凡是不給你分析風險責任、量化需求缺口、核算預算，只一味強調「愛與責任」，就是道德綁架，我們最好敬而遠之，因為愛是沒有辦法爭論的。
好的保障規劃，始於愛心與責任，終於科學與理性。
就個人來說，要想不被感性的雞湯迷惑，想不掉坑，還得靠我們自己去不斷學習提升，增強理性分析的能力，即理性思考自己的目標和需求。