買了保險，能不能賠？這是每個人都很關心的問題。

之前我們為大家分析過解讀2019最新理賠數據，你的保險買對了嗎？，新年伊始，各大保險公司也陸續發布了最新的2019年理賠年報。

今天遠慮君將結合報告中的各項數據，為大家做一個對比和解讀。總結一下其中的普遍現象與規律，並從理賠看投保，談談怎麼買保險才最靠譜。主要內容如下：

一、理賠難嗎？

可以說，有關保險的誤解與非議從未停止過。「保險是騙人的」、「保險理賠難」、「大公司賠的快、小公司不靠譜」等聲音充斥在我們四周。

理賠真的難嗎？遠慮君整理了最新公布的近40家保險公司的理賠數據，我們一起來看：

1、獲賠率達到了97%-100%

可以看到，整體獲賠率水平其實挺高的，一般都超過了97%，北京人壽更是達到了100%的驚人水準。

所以，有關保險公司「惜賠」的說法是不成立的。

畢竟，從一定程度上來說，理賠就是保險公司最好的廣告。賠得越多，賠得越快，對保險公司的品牌提升也更加有利。

至於那些沒有得到賠付的案件，基本都是因為3個原因：

事故不在保障範圍內

沒有如實告知

惡意騙保

雖然不惜賠，但保險公司也不是冤大頭，一切理賠以條款為準，滿足條件的一定會賠，不符合的，自然不賠。

因此，建議大家在投保時一定要仔細查看產品的保障內容和免責條款，同時做好健康告知。推薦閱讀：保險理賠真的難嗎？做好這幾點，理賠不再難、乾貨 | 「健康告知」的全部技巧，一篇文章全掌握

2、理賠並不慢

上面這些保險公司的理賠時效都在1-2天左右，而小額件的平均理賠時效都在1天以內，可見理賠並不慢。

為了提升用戶體驗，保險公司的理賠速度持續在提升，且推出了閃賠、秒賠、信用賠等創新理賠功能，最快的甚至能做到1秒快賠：

只要大家在出險後及時報案，積極配合保險公司準備理賠資料，要拿到理賠並不需要等很久。

3、大小公司理賠差異不大

我們可以清楚的看到，各家公司的獲賠率和理賠時效其實都差不多，大公司並沒有表現出明顯的優勢。

這也印證了遠慮君一直以來的說法：保險賠不賠，和公司品牌關係不大。推薦閱讀：大保險公司vs小保險公司，你的疑慮都在這裡了！

大家不用擔心保險公司在理賠時會故意刁難，理賠是受到銀保監會的嚴格監管的，獲賠率和理賠時效都是重點考核的指標。只要符合理賠要求，保險公司沒理由不賠。

二、從理賠看投保，3點啟示

1、哪個險種出險最多

從理賠件數來看，醫療險占比較大。

醫療險保費低、保額高，買的人自然多。再加上小病小災的發生機率往往比重疾/身故大一些，所以這類案件的理賠率更高。

從理賠金額來看，重疾險和醫療險理賠金額占比高。

以同方全球為例，雖然重疾險的理賠件數占比只有10.80%，但理賠金額占比卻達到了76.56%。

另外，除了重疾、醫療的賠付，身故、傷殘的理賠也並不少。

這也是為什麼遠慮君一直以來都強調，保險是一個組合，一個完整的家庭保障應該包含重疾險、醫療險、壽險、意外險。

2、不同人群如何配置保險

① 看年齡

從這兩份理賠年報里可以看到一些普遍規律：

醫療險偏愛入園前嬰幼兒，理賠占比高

重疾偏年輕化

身故風險、意外風險高發於家庭頂樑柱

風險難測，越早投保越好。針對不同年齡人群，投保建議如下：

• 0-18歲：醫保>定期消費型重疾險>意外險>醫療險
• 20-30歲：醫保+消費型重疾險>意外險>醫療險>定期壽險
• 30-40歲：醫保+終身型重疾險+意外險+醫療險+定期壽險
• 40-50歲：醫保+高保額意外險+終身型重疾險+醫療險+定期壽險+養老保險（可視預算補充）
• 50歲以後：醫保+醫療險+意外險+防癌險+儲蓄

其中重疾險在人生的每個階段都是需要的；少兒時期一定要配置少兒醫保，在此基礎上再考慮其他保障；成人階段強烈建議加保一份壽險；老年階段由於年齡及身體狀況限制買不了其他保險的話，可以考慮防癌險。

推薦閱讀：不同的人生階段，應該如何配置保險？

② 看性別

從泰康人壽的理賠年報中可以發現：男性的意外險和壽險理賠遠遠高於女性；而女性的重疾險理賠高於男性。

在女性朋友專屬！這裡有一份女性常見疾病投保指南里我們就說過，女性獨特的生理結構決定了女性在某些方面的患病幾率遠遠大於男性。且女性的壽命一般比男性長5-8年，在健康方面會面臨更多風險。

折射到投保上，女性買保險的必要性，絲毫不遜於男性。且在購買重疾險時，應重點關注女性的特定病保障。

而男性，作為家庭經濟支柱，在配置保險時除了必備的重疾和醫療，也不要忽視了意外險和壽險，且保額一定要高，方能為家庭撐起堅固的保護傘。推薦閱讀： 「精選方案」如何為我們的父親規劃保險？

3、重疾險如何投保

都知道重疾險保費貴，就更不能亂買。理賠報告中的數據對投保重疾險有非常大的參考意義：

① 保額買多少

重疾險是給付型的保險，只要符合理賠條件，就可以一次性賠一筆錢。而這筆錢是多是少，取決於你選擇了多少保額。

從年報數據來看，重疾險的件均理賠保額都不高，在10萬左右。現在治療重疾的費用動輒30萬，這點保額根本起不了什麼作用。

而從泰康人壽的年報來看，20萬以上的重疾險，理賠多出現在兒童。

明明家庭頂樑柱是重疾理賠的重災區，但件均賠款卻低於幼兒，重疾保障不足亟待改善。這也反映了大家投保的一個普遍誤區：總想給孩子最好的，卻忽視了家庭的真正風險所在。

遠慮君一再強調，重疾險的保額要買足：至少30萬起步，經濟條件好的建議50萬甚至更高。只有保額足夠高，才能有抵禦風險的能力。

除了幾十萬治療費，還要考慮到後期的療養費用、以及家庭的收入損失。所以，足夠的重疾保額，真的非常重要。

② 重視高發疾病

在重疾險理賠原因中，惡性腫瘤占比最高，心臟類疾病、腦血管疾病緊隨其後。

癌症仍是當之無愧的「頭號殺手」，占了理賠總數的50%~80%。

而心腦血管疾病也不可忽視。在中風成為國人「頭號殺手」，重疾險到底賠不賠？一文中我們就講過，腦中風的發病率和死亡率是很高的。

因此在配置重疾險時，如果選擇的是重疾多次賠付的產品，一定要注意癌症是否單獨分為一組；如果選擇的是單次賠付的產品，最好附加惡性腫瘤二次賠付和心腦血管疾病二次賠。比如芯愛2號、達爾文2號、超級瑪麗2020Max等。

其他的高發重疾還有缺血性心臟病、原位癌、慢性阻塞性肺病、阿爾茨海默症、新生兒疾病、尿毒症等。在平時一定要定期體檢，注意對這些疾病進行預防和篩查。

而具體到癌症這一項上，男女高發癌症略有差異：

男性大高發癌症：甲狀腺癌、肺癌、肝癌；

女性三大高發癌症：甲狀腺癌、乳腺癌、肺癌。

正因為甲狀腺癌、肺癌、乳腺癌的高發病率，所以在進行健康告知時，保險公司會重點問詢到甲狀腺結節、乳腺結節、肺結節，且大多會給出「拒保」或者「除外承保」的核保結論。

這幾項都是體檢中的「高檢出」項目，還是那句話，定期體檢很重要。癌症越早發現，治癒率越高。推薦閱讀：年年體檢，為啥突然得癌？專家：漏掉這幾項檢查可能誤大病

至於高發中的高發：甲狀腺癌，遠慮君也已經寫過多次。這是一種治癒率高、治療費用低的惡性腫瘤，相比其他癌症患者，甲狀腺癌患者是比較幸運的，有專門的的保險產品可以投保，如尊享e生優甲版、安聯臻愛醫療（甲狀腺特別版）。

遠慮君說

以上就是遠慮君對2019年理賠報告的解讀，最後總結一下：

1、買到合適的保險，做好健康告知，理賠其實不難；

2、保險是一個組合，一個完整的家庭保障，應該包含重疾險、醫療險、壽險、意外險；

3、重疾越早買越好，保額一定要足，要重視對高發重疾的保障。

4、身體健康很重要，做好體檢和預防

希望今天的文章對你有幫助。

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