近期，廣州、成都、西安、青島、合肥等地的朋友，可能會接到中、農、工、建四大行給你打電話告知一項重大的利民政策：「4大國有銀行是個人養老儲蓄存款的試點銀行，而且年利率最高可達到4%以上」。這是真的嗎？對於普通老百姓來說適用嗎？

今天我就站在個人養老的角度給你分析一下，這等「好事」是不是每一個人都能享受。

個人養老儲蓄存款政策確實是真的，但是目前僅在幾個區域試行，利率最高是4%。

2022年7月份，央行、銀保監會發布《關於開展特定養老儲蓄試點工作的通知》，這則通知明確提到，自22年11月20號開始，由工商銀行、農業銀行、中國銀行和建設銀行在上面提到的這5個城市開展個人養老儲蓄的試點工作，而且試點期限暫定一年的時間。

這個時候，你就要仔細研究一下養老儲蓄的政策了，如果你怕麻煩，我已經給你大致總結如下：

是否人人都可以享受到4%的所利率？

從儲蓄養老政策中我們可以發現，所謂的4%的年利率是指最高的收益，而且是在整存整取的情況才有的。而儲蓄養老除了整存整取的方式外，還有整存零取和零存整取兩種方式，這3種存取方式在各地的收益又各不相同。

其中整存整取年利率能達到4%的城市只有廣州、成都、西安三個地區，青島、合肥兩個城市也只能達到3.5%。

如此一來，你就會發現，另外兩種存取方式整存零取、零存整取的年利率就更低了。

零存整取各地年利率：廣州、成都、西安三城市2.25%，青島、合肥兩城區只有2.05%。

整存零取各地年利率：廣州、成都、西安2.25%，青島、合肥2.05%。

從以上數據可以大概得出，青島和合肥兩地的朋友到銀行購買儲蓄養老產品的年利率是最不划算的，最低的僅僅只有2.05%。

而且，最重要的是這個利率是5年一個周期，意思就是你存的這個儲蓄養老利率5年後會發生變化，5年後按照最新的利率重新進行計算，根據全球和國家經濟的發展，我們知道銀行的利率大概率是一路走低的，也就是說，如果你現在到銀行存儲蓄養老能拿到的利率收益可能是最高的了，以後也很難再擁有。

那是不是每個人都只存5年的儲蓄養老就行了？把最開始的5年最高4%的利率拿到手。

不行。

儲蓄養老政策明確規定了，購買不僅有年齡的限制，還有購買的年期限制。

首先，儲蓄養老必須是年滿35周歲以上的人才有資格購買。35歲以下的人，不好意思，你還暫時沒有資格。

其次，儲蓄養老分5年、10年、15年、20年四種購買年期，35周歲以上的人也不是都能各個年期的儲蓄養老。

35-39歲，僅能購買20年期的儲蓄養老產品；

40-44歲，只能購買15年、20年兩個年期的儲蓄養老產品；

45-49歲，可以購買10年、15年、20年三個年期的儲蓄養老產品；

50歲以上，才能購買5年、10年、15年、20年這4個年期的儲蓄養老產品；

所以，試點的4家國有銀行在宣傳時所說的最高4%的年利率，準確地說，只有廣州、成都、西安三城市50周歲以上且按照整存整取這一種方式購買5年期產品的人才能享受，其他地方的人是沒有資格或者暫時沒有資格享受。

這麼分析下來，你會發現，雖然從今年4月份開始國家頒布了個人養老相關的政策，也主要是為了緩解養老壓力而制定的政策，具體實行下來在銀行、保險公司、理財公司又不一樣了。

但是，個人養老問題一定要提前關注，未雨綢繆。

除了銀行的儲蓄養老以外，我們還可以通過其他方式提前規劃，而保險養老也是其中一個。

上一周，銀保監會發了一則《關於近期人身保險產品問題的通報》中，重點提到市面上的增額終身壽險的問題。

我們暫且不論這些存在的問題，講真，如果你有長期不用的閒錢，本來就打算用作以後養老的資金，我個人建議你可以去保險公司購買一點增額終身壽險產品，在12月5號之前，最高可以買到終身3.5%複利收益的產品。

這個利率是白紙黑字寫進合同裡面的，提前鎖定未來幾十年的收益，相比起你到銀行去購買儲蓄養老會更加靈活得多，而且購買的年期也比較寬鬆。

當然，如果你手上本來就沒有多少錢，加上持續幾年的疫情，收入也受到影響，即使想提前規劃養老問題，也是心有餘也力不足，我建議你把手上的閒錢到銀行存個定期或者買個大額存單吧，畢竟要用錢時可以及時取出來，而且收益沒有太大的影響。

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