6月13日，餘額寶官方發布微博稱，餘額寶已上線10年。根據官方數據，過去10年，餘額寶累計為用戶賺了3867億元的收益。餘額寶的用戶規模早已破億，是名副其實的「國民基金」。

（圖源微博截圖）

作為一款真正意義上的全民理財產品，餘額寶扮演著網際網路金融啟蒙者的角色，並催生出大量金融產品，深刻改變了行業以及網際網路用戶的儲蓄、投資習慣。

一夜爆火的餘額寶，開啟了「網際網路金融元年」

2013年6月13日，餘額寶在支付寶App中正式推出，支付寶還為此開了一場發布會。餘額寶本質上是一款貨幣基金，對這類產品投資者們並不陌生。但是，餘額寶搭上了網際網路平台的快車，具備了資訊時代的一系列優點，對傳統儲蓄和貨幣基金產品形成了降維打擊。

站在用戶角度，餘額寶的優勢很多，包括申購門檻低、提現迅速、收益率高等。餘額寶當時打出的口號是「1元起購、隨時可贖回」，用戶最低可以購買1元份額的餘額寶，起售門檻比絕大部分儲蓄或基金產品都要低，而且申購在線上完成、可以用支付寶餘額或者銀行卡支付，比去銀行或證券公司網點申購方便太多；隨時可贖回這點也很關鍵，靈活性秒殺定期儲蓄產品，市面上的傳統貨幣基金也很難做到T+0贖回，這意味著餘額寶內的資金流動性和銀行卡活期帳戶無異。

而高收益率更是餘額寶的殺手鐧，當時支付寶的收益率能達到6%左右，遠高於絕大部分的銀行定期存款，這對大部分沒有什麼理財經驗的人來說有著莫大的吸引力。

當年餘額寶的推出，無異於在金融行業里投入了一顆重磅炸彈，藉助支付寶平台和網際網路的傳播效應，餘額寶實現了一夜爆火。餘額寶發布1個月，資金規模就突破100億；上線9個月後，規模已經超過1.6萬億。

（圖源手機App截圖）

這裡還是要簡單解釋下，儘管在用戶感知上，餘額寶和儲蓄存款有很多類似的地方，但本質上它們是不一樣的。銀行定期存款本質上是以銀行信用為擔保的儲蓄產品，保本保息，風險極低。餘額寶則是貨幣基金，把閒散資金聚攏，投資於定期存款、票券等低風險產品。而餘額寶作為投資於存款的貨幣基金，收益率卻比一般的定期存款還高，主要在於其龐大的資金規模能讓餘額寶擁有更大的議價權。

餘額寶的一夜爆火，讓全世界都看到了網際網路的魔力，以及網際網路和傳統金融工具結合後迸發出的恐怖力量。繼餘額寶之後，大量類似產品雨後春筍般湧現，網際網路金融這個概念變得愈發清晰，貨幣基金之外的各類網際網路金融產品迅速出現，並滲透進更多普通人的生活中。這個過程中，餘額寶是引路人。

競爭對手湧現，蘋果也來湊熱鬧

餘額寶的成功，讓同行們感受到了網際網路金融的威力，紛紛推出了自己的貨幣基金類產品。2014年，推出網際網路理財產品京東「小金庫」，首批登錄的兩款貨幣基金產品為嘉實基金的「活錢包」和鵬華基金的「增值寶」。京東小金庫能直接用於京東渠道的消費場景，京東還為它購買了防盜險。

2017年，微信上線了「零錢通」功能，用戶可以把微信支付帳戶內的餘額存進去賺錢，依託的也是易方達等公司的貨幣基金產品。零錢通幾乎就是一個翻版的餘額寶，同樣具有低門檻、高收益和高靈活性的特點，當然還能用於微信支付場景。

（圖源手機App截圖）

同時，察覺到存款用戶減少的傳統銀行，也紛紛進軍網際網路金融領域。小雷當時最明顯的感覺，就是各大銀行的手機App開始了大改版，UI設計、產品交互都比之前要好很多，存款、轉帳、基金、理財等原本線下經營的業務都搬到了線上。而且，銀行們也開始推廣自家的貨幣基金業務，像更具網際網路思維的招商銀行於2020年推出了與活期餘額打通的貨幣基金產品「朝朝寶」，它在提供更高收益率的同時，兼具和活期存款一樣的靈活性，可以用於轉帳、支付等各類場景。

甚至乎，蘋果也想要在這個市場裡分一杯羹。今年4月，蘋果與高盛銀行合作的AppleCard高收益儲蓄帳戶Apple Savings上線，被國內用戶稱之為蘋果版餘額寶。它最大的優勢在於4.15%的年化收益率，遠超過一般的定期存款和貨幣基金產品。

然而，正式推行後，蘋果版餘額寶遭到了不少吐槽。海外用戶反饋稱，Apple Savings提現時間在5天左右，靈活性比國內的貨幣基金產品差太多。而且，如果用戶觸發了高盛銀行的反洗錢風控，提現時間會被延長到數周。

不少人認為，蘋果下場做金融業務，暴露出它的主營業務增長乏力的問題，當手機PC等產品難以找到增量時，自然就想拓展金融這類新的增收渠道了。

（圖源蘋果官方）

有意思的是，在揭開了網際網路金融的序幕後，餘額寶反而逐漸低調了。2017年，餘額寶先後將個人用戶持有的最高限額從100萬元降低25萬、10萬和2萬元，並開始對提現收取0.1%的手續費；2018年，餘額寶設置單日申購總量上限，一旦達到用戶只能第二天再購入，這些限制直到2019年取消。

隨著市場環境的變化和競品的增加，餘額寶的收益率在逐漸走低，稀缺性也慢慢被沖淡。對於現在的用戶而言，餘額寶更多是一款「平平無奇」的網際網路端的貨幣基金產品，但由於支付寶、淘寶的渠道優勢，餘額寶仍然被很多人所青睞。也正是餘額寶的出現，極大地降低了貨幣基金這種金融產品的推廣成本，給網際網路金融的普及鋪平了道路。

網際網路理財不止餘額寶，要警惕風險

網際網路帶來的高效率是一把雙刃劍，它提供了前所未有的便利的同時，也把金融產品的風險一併傳遞給了每一個人。形形色色的各類理財、投資產品中，收益率不同、風險也不一樣。

以餘額寶為代表的貨幣基金，投資範圍限制在存款、債券等領域，風險相對很小，極少出現虧損的情況。但各大平台推廣的理財產品中，很多是股票、混合類基金或黃金投資等，收益上限高，但風險也高，沒賺到收益反而虧了本金的情況並不少見。

為了吸引用戶，很多平台在宣傳高風險高收益理財產品時，往往會在最醒目的位置羅列數據很好看的歷史業績。但要注意的是，歷史業績絕對代表不了未來的收益率，更不是有法律效力的承諾，頂多只是選購時的參考因素之一。小雷還記得，大概兩年前，基金大跌的各類話題頻頻衝上熱搜，不少「韭零後」都遭受了市場的毒打。

（圖源手機App截圖）

小雷真誠建議，不具備專業的金融證券知識的小白用戶，在理財上優先選擇銀行定期存款、國債、貨幣基金這類低風險的產品，儘量避開高風險的股票、黃金、指數等類型的產品，更不要涉足違規乃至非法的投資理財領域。當然，如果你具備專業的知識並且能承受虧損風險，自然可以在投資市場上馳騁一番。

只是，對於沒有太多專業知識、也沒有太多時間關注行情信息研究投資的人來說，過去十年經受住了考驗的餘額寶以及和它同類型的產品更讓人省心和放心。