沂水縣全力探索「美德+信用+人才+金融」實施路徑，打造「1+2+3+4+N」工作模式，以美德積分金融轉化激活鄉村振興「一池春水」。6月13日，《金融時報》在《鄉村振興看沂蒙 臨沂普惠金融服務鄉村振興改革試驗區探訪錄》一文中點讚沂水縣做法。
5月下旬的山東臨沂，麥田裡一片金黃，即將開鐮收割。大棚里的蔬菜正待採摘，準備運往上海、南京等城市。
然而，家住臨沭縣店頭鎮東八里村的王愛祥老人卻不為割麥發愁，因為他家的8畝地都託管給了村里合作社，種管收都不用操心，只管收錢分紅。
同樣，蘭陵縣向城鎮印王山村的宋輝華也不為他的蔬菜大棚發愁，因為憑著「新型職業農民」證書，他已經從當地農商銀行拿到了20萬元低息貸款，擴產增收心裡很有底氣。
在臨沂，得著實惠、感覺舒心的不止他們兩位，還有辦農家樂的夏婧婧、做好事獲得AAA級美德積分的張玉江等一大批村民。他們正體會著鄉村振興和普惠金融改革給他們帶來的變化和喜悅。
2020年9月，臨沂率先獲批創建國家級普惠金融服務鄉村振興改革試驗區。「作為曾經的貧困革命老區、山東精準脫貧攻堅主戰場，臨沂金改試驗區承擔著為全省全國探索金融服務鄉村振興路徑的重任，對促進山東『三農』事業和農村金融良性循環具有重要意義。」人民銀行濟南分行黨委書記、行長肖龍滄對《金融時報》記者表示。
蒙陰以全國首家縣級生態資源大數據平台為支撐，建立了縣級生態資源大數據監測體系，並與中國環科院等科研院所合作，構建了生態產品價值核算體系。 本報記者 謝利 攝
「鄉振通」平台：找准金融服務鄉村振興切入點
「臨沂是山東重要的糧食、蔬菜生產基地，農業產業和農村金融發展基礎較好，這讓臨沂金改試驗區的創建具備堅實的基礎和條件，因此，申請工作進行得非常順利。」說起5年前從多個競爭城市中脫穎而出，成為全國首家也是當時唯一的普惠金融服務鄉村振興試驗區，人民銀行濟南分行副行長董龍訓不無自豪。
據介紹，3年來，臨沂金改試驗區不負使命，在鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉村振興有效銜接的關鍵過渡期，趟新路，開新局，形成了富有特色、可複製可推廣的經驗做法，金融服務鄉村振興成效日益顯現。
數據顯示，截至今年4月末，臨沂涉農貸款餘額3787億元，同比增長14.8%，較試驗區批覆前增加1140.2億元，新增貸款中涉農貸款占比為80.4%，高於全省平均48.8個百分點，高於試驗區批覆前45.9個百分點。2022年，農村居民人均可支配收入1.9萬元，比試驗區批覆前增長26.8%。
「臨沂金改試驗區創建之初，由於農村信用體系不完善、數據採集人工成本高，造成資金供需雙方信息不對稱，帶來金融供給不足等問題，迫切需要破解。」人民銀行臨沂市中支行長陳宜民在接受《金融時報》記者採訪時表示，「臨沂的切入點是開發建設『鄉振通』平台，通過與各個政府部門和公共事業單位實現信息共享，為金融機構開展銀企對接、授信審批等業務提供數據支撐。」由人民銀行臨沂市中支聯合地方金融監管局、大數據局指導第三方市場機構開發的「鄉振通」平台，作為臨沂金改試驗區信用體系建設載體，採用「數據+信用+金融」模式，將信用數據對接到銀行產品風控模型，平台可直接通過模型測算授信額度和放款，解決信息不對稱問題。
郭軍見，蘭陵縣鴻強蔬菜產銷專業合作社理事長，也是當地出了名的創業致富帶頭人。合作社創辦於2010年，現已發展成為魯南蘇北規模最大的現代化育苗工廠，年產值8000萬元，入社社員6350餘戶。回憶創業之初，郭軍見說：「開始全靠自籌資金建大棚買菜苗，後來用房子做抵押貸到200萬元，那時候利率最高9%。這幾年，除了享受政府補貼，我們每年從蘭陵農商銀行獲得500萬元惠農貸款，利率算下來不到5%。」據蘭陵農商銀行負責人介紹，該行已累計向鴻強合作社及社員發放信貸資金8600萬元。除了「新型職業農民貸」，他們還為合作社社員提供線上辦理、當日放款的小額惠農「社員貸」以及「大棚按揭貸」。
《金融時報》記者了解到，截至4月末，「鄉振通」平台註冊的各類市場主體接近6萬家，並已實現五大類新型農業經營主體信息數據全覆蓋，其中，像鴻強這樣的農民專業合作社就有29831家。同時，49家金融機構、6家擔保機構、50家保險機構和1家小額貸款公司在平台上線982款創新產品，無論是農企、合作社還是普通農戶，都可以在平台上找到需要的金融產品，經註冊認證後還可以發布融資需求。目前，通過「鄉振通」平台對接發放的貸款44501筆、金額286.64億元，其中，涉農信用貸款27851筆、金額65.68億元。隨著「鄉振通」平台數據整合力度不斷加大，服務和管理機制逐步完善，涉農經營主體融資進一步擴面增量，農村地區金融供給將得到更大程度的優化和改善。
金融參與村莊規劃：打造金融服務鄉村振興「沂蒙高地」
深化改革創新，突出先行先試。臨沂金改從一開始就肩負著探索金融服務鄉村振興有效路徑的使命，3年來在改革示範引領上不斷創新實踐。其中，金融提前介入並參與村莊規劃，無疑是最受關注的亮點。
走進新格林智慧農業產業園高標準智能化玻璃溫室，品種各異的鮮花、種苗、精品蔬果採用智能化、數位化物流生產管理，占地14萬平方米的室內自然生態立體景觀令初次到訪的記者發出驚嘆。然而，對於同行的蘭陵縣副縣長張鵬來說，已經記不清來過多少次了。從省農發行到縣裡掛職擔任主管金融的副縣長，這5年時間，他見證並參與了田園新城的崛起。
《金融時報》記者在採訪中了解到，田園新城的雛形源自2018年制定的《蘭陵國家農業公園產業發展規劃》，後經上海復旦大學規劃，從概念逐步落地，輻射帶動周邊12個村莊、2.6萬餘名農戶，最終建設成為鄉村振興先行樣板和共同富裕示範區。張鵬告訴《金融時報》記者，本著鄉村建設「無規劃不投入、無規劃不建設」的原則，田園新城建設伊始就成為臨沂金改試驗區選取的金融參與村莊規劃試點，至今累計投入的項目建設和產業發展資金達到17億元。
在這位「金融縣長」看來，金融參與村莊規劃及實施優勢明顯，除了能夠解決資金來源問題，還能通過「金融支持項目和產業融資，產業和項目助推村莊建設」模式，使村莊規劃編制更加科學。比如，農發行、農行、建行縣分支機構依託自身信貸政策特點，在項目規劃、立項、實施過程中發揮金融在財務顧問、運營管理、資金供給上的專業優勢，2019年以來，配套信貸支持13.9億元。同時，圍繞田園新城內的涉農企業、流通商貿園區的個體工商戶以及從事蔬菜種植的農戶，推出「門票收費權質押貸款」「宅急貸」「新型職業農民貸」「鄉村好青年貸」等信貸產品，目前共支持760戶、金額2.8億元。此外，金融機構還積極參與社區建設規劃，對於整合自然村集中安置項目資金需求和農戶住房消費需求提出相應的融資和服務計劃並跟進，共發放住房消費貸款1.2億元，並在12個村莊不同區域布放6處銀行網點，實現金融服務全覆蓋。
如今，金融參與村莊規劃所起到的示範引領效果逐步顯現，田園新城相關經驗模式已在其他縣、村推開。
《金融時報》記者在蒙陰縣百泉峪村採訪，途經一家名為「峪豐源」的農家樂，見到了正忙著招待遊客的女主人夏婧婧。她告訴《金融時報》記者，這兩年村里「家家搞旅遊、戶戶小洋樓」，她家也蓋起了10多間客房做民宿，每年收入50多萬元。
據百泉峪村黨支部書記方國明介紹，全村村民共100多戶，過去靠採礦為生，如今走上生態興村之路，村民年收入從人均不足千元到5000多元，成了「全國文明村」。今年3月，百泉峪村獲得了蒙陰農商銀行4300萬元生態產品總值（GEP）核算整村授信額度，這也是山東省首個GEP數據直接信貸產品。
「GEP核算指標包括生態能源、農林果木產品、鄉村文旅等，銀行將其作為授信增信的重要參考依據，能夠有效激活生態產品蘊含的經濟價值和金融屬性，簡單來說，就是讓生態產品價值成功變現。」 人民銀行蒙陰縣支行行長翁洪服告訴《金融時報》記者，這也是當地金融機構深度參與村莊規劃的結果。
實踐表明，金融可以根據村莊發展定位發揮經濟參謀作用，圍繞重點項目建設發揮財務顧問作用，同時，在融資需求對接過程中發揮服務支撐作用。據翁洪服介紹，自臨沂金改試驗區批覆以來，蒙陰縣已策劃生成了12個支持村莊建設的項目，銀行配套融資42.83億元。
《金融時報》記者從人民銀行臨沂市中支了解到，下一步，他們將研究建立金融參與村莊規劃實施名單庫，在全市選取有村莊規劃編制意願、有產業項目帶動、項目建設融資需求成規模等有代表性的村莊或產業項目，進一步開展金融參與村莊規劃實施試點，推進宜居宜業和美鄉村建設。
美德積分：美德成「金」為鄉村治理開新局
參加志願服務、做公益、拾金不昧……加分；毀壞公物、打架鬥毆、污染環境……減分。在沂水縣院東頭鎮佟家莊村的文明牆上，每個人都可以從上面列出的145項正、負面清單指標中量化出個人的「美德積分」，並根據積分高低清楚地知道自己的評價等級。
在村委會，40歲出頭的村民張升江一邊演示縣信用信息平台的使用方法，一邊介紹美德積分的採集情況。他是村裡的義務信息錄入員，利用業餘時間將村民相關信息上傳到平台。張升江對《金融時報》記者說，2009年，他和朋友合開了一家農副產品購銷店，這兩年又利用銀行貸款擴大了庫房面積。記者隨後來到張升江的購銷店，見門口醒目位置掛著「曬信用 傳文明」AA級信用戶的標牌。他笑著說：「這不僅是榮譽，有了這個信用評級，我現在的貸款額度從5萬元增加到了20萬元，利息也從6.7%降到了5.7%。」
信用評價體系除了個人也包括各種類型的新型農業經營主體。蒙山龍霧茶業有限公司主營茶葉加工、銷售，同時開發旅遊觀光展示業務。據該公司副總經理韓冬介紹，今年6月，在農村信用體系等級評定中獲得AAA級評價後，授信額度增長了30%，由377萬元增至490萬元，貸款利率還優惠20%，信用增信有了具體實在的體現。
據介紹，自去年3月佟家莊村成了縣裡農村信用體系建設首批試點以來，村裡的文明風氣和村民的精神風貌發生了明顯改變，崇德守信成為共識，村民參加志願服務的熱情越來越高，環境綜合整治、綠化養護、安防保衛這些過去沒人做或需要僱人做的工作，很多都由村民志願者完成了。60多歲的村民張玉江是村裡的活動積極分子，目前在村民中積分最高，被評為AAA級信用村民。他告訴《金融時報》記者，每個月可以憑美德積分在超市兌換100多元錢的商品，在藥店、加油站也能享受優惠。他常常把積分換的日常用品送給村裡的五保戶。
《金融時報》記者在採訪中發現，臨沂在山東省首創「美德+積分+金融」模式，將美德積分與信用體系建設相結合，極大地激發了群眾參與社會治理的積極性和鄉村發展活力。同時，銀行機構據此分級授信，讓積分對象享受利率優惠的信貸支持，美德積分的轉化成為擴大農村金融資源投放的有效抓手和重要牽引。
「美德積分將鄉村社會治理與農村信用體系建設、金融服務鄉村振興有機結合起來，優化了農村金融生態環境。」人民銀行臨沂市中支行長陳宜民表示，今年在總結試點縣經驗做法的基礎上，將逐步在全市推廣複製美德積分評價和金融轉化機制，進一步創新信貸產品。截至目前，全市9個縣已開展試點工作，創新信用積分專屬信貸產品30餘款，實現美德信用貸款個人授信7295戶、8.59億元，轉化個人貸款4079戶、5.20億元。
2023年，臨沂金改試驗區創建即將迎來收官。從三年探索實踐取得的實效看，試驗區重點改革任務基本完成，向老區人民交出了一份高分答卷。
來源：金融時報