太壞了~
01
從李淵起兵到貞觀時期，戰爭持續了30多年。
槍炮一響，黃金萬兩。
有時候連官員工資都發不出。
唐太宗李世民憋出一個大招——放高利貸。
但體面還是得要的，所以得找個白手套。
於是專門設立了一個崗位，叫「捉錢令史」。
捉錢，捉錢，很形象嘛。
唐太宗: 我把國庫的錢給你做本錢，友情價，利息一年100%就行......
捉錢令史快哭了: 年化利率100%，還友情價?
唐太宗說：只要你把錢捉回來，我給你升職，賞你在長安城騎馬。
......
當代考古學家發現了大批唐朝借貸契書，新疆也出土了很多借貸文書，可見大唐借貸之發達。
02
到了宋朝，高利貸更加活躍。
農民
大宋不抑制土地兼併，「富者田連阡陌，貧者無立錐之地」。
田地都在地主手裡攥著。
大多數農民沒有地，缺少種子和牛犁鐵器等農具。
農民想種地都得借，費用高得嚇人。
租地得出收成的40%，借農具和種子再出40%，剩下20%才是自己的。
「千人之鄉，耕人之田者九百夫，犁牛稼穡無所不賃於人，匹夫匹婦，男女耦耕，力不百畝，以樂歲之收五之，田者取其二，牛者取其一，稼穡者取其一，而僅食其一。」
——北宋·陳舜俞·《都官集》
即使豐收的年頭，賦稅一交，日子也緊巴巴。
朝廷再弄個苛捐雜稅，攤上個貪官污吏，手裡根本剩不下什麼。
要是碰上個災年......
偏偏大宋災害頻繁，「率五年之耕，必有一年之凶」。
收成不好，要想活命，借高利貸是唯一的出路。
「中人一家之產，僅足一戶之稅，遇有水旱疾厲，不免舉貸逋欠。」
——南宋·真德秀《大學衍義補》
還沒完——
農民花錢的地方多了去了。
生病就不說了。
大宋崇尚奢靡，娶媳婦要彩禮吧，嫁女兒要嫁妝吧，家裡死人得辦喪事吧，通通得花大價錢，家境一般的得幾萬，家境好的，幾百萬都有。
沒錢不得貸款？
「嫁子娶妻喪葬之費，其約者錢數萬，其豐者至數百萬，中人之家一有吉凶之事，則賣田疇，鬻邸第，舉倍稱之息猶弗能給，然則今吉凶之費，絕長補短，殆二十倍於古也，財用要得而不竭乎？」
——北宋·秦觀·《淮海集》
商販
這個就不用說了。
官員士子
大宋官員俸祿懸殊，宰執官工資高得不要不要的，中下層官員工資低得可憐。
朝廷發工資又非常不到位，缺薪欠薪司空見慣。
官老爺開銷大，到處都要用錢，手頭一緊就要借高利貸。
「文正（即真宗朝宰相王旦）作舍人時，家甚虛，嘗貸人金。」
——宋·范仲淹·《范文正公集》
在大宋，官員上任時，借高利貸的不要太多。
「注調京闕，即尋部下富商巨賈，預貸金錢以為費，俟到任而償者有之。」
——宋·歐陽修·《歐陽修撰集》
甚至還出現了個官員借高利貸的專有名詞——京債（官員赴任、改任借貸一般在京城，故名京債）。
羊毛出在羊身上，官員借了高利貸，可不得找補回來，誰倒霉？還不是治下百姓。
這直接導致大宋吏治崩壞，貪污受賄，橫徵暴斂，層出不窮。
為了整頓吏治，朝廷一度下了狠手，出台過政策，嚴厲禁止官員借債。
「詔禁命官取息錢，犯者勿償。」
——《續資治通鑑長編》
可這根本解決不了官員的借貸需求，官員們頂不住啊。
朝廷只好放寬政策，先賜給新上任官員一筆錢，緩解經濟困難，後來規定借可以，但只能借私錢，數額不得超過五萬。（實際依然無法解決官員借貸問題。）
官員都得借，沒當官的士子更要借。
士子們買書、求學、赴考，通常都會借高利貸。
「士爭出山谷，棄家巷，賃館貸食，庶幾聞之。」
——宋·葉適·《葉適集》
軍官
文官老爺借了，武臣軍官更得借。
宋朝繼承唐朝傳統，出現了債帥。
債帥是啥？就是為了升官，借高利貸賄賂上級的軍官。
大宋軍中遍地都是債帥，到後來已經成了一種風氣。
「貪吏債帥，誅求亡厭，此風終未殆也。」
——宋·魏了翁·《鶴山先生大全文集》
有了債帥，就有營債。
營債就是借高利貸的士兵。
士兵們的日子比軍官更難過，大宋軍費開支龐大，發到士兵手裡的少得可憐，大多數士兵一貧如洗。
軍中營債不是一個兩個，而是一大批。
「禁軍大率貧窘，妻子赤露，饑寒者十有六七，蓋是將校不肅，斂掠乞取，坐放債負，習已成風。」
——宋·蘇軾·《蘇軾文集》
軍中將士個個都借貸度日，軍紀哪能好？又怎麼會有戰鬥力？
朝廷有出台政策禁止將士借貸，但沒用！
不改善將士的貧困生活，根本無法從源頭解決軍中借貸問題。
很遺憾，朝廷從始至終都無法從根源下手，這是個死局。
03
士農工商兵，全都要借錢度日，這高利貸市場可就大了去了。
市場一大，借貸的人一多，搞高利貸的人也就跟著多了。
大官僚
天下最有錢最有權的就是大官僚，放高利貸最厲害的就是官僚以及他們的親戚朋友。
宋朝法律一開始嚴禁官僚放貸。
「州縣官寄附部人興易及部內放債等，並宜禁斷。」
——《宋刑統》
可耐不住高利貸利潤太大，哪個官老爺不眼饞。
就連軍中大將、皇室宗親也眼饞，仗著自己的身份，肆無忌憚地放高利貸。
後來禁令形同虛設。
大商人和城市居民
大宋法律雖然禁止官員放貸，卻不禁止平民經營高利貸。
有錢人還不可勁地搞？
於是，放高利貸成為大商人盈利的最常見手段。
以至於各大城市衍生了一個高利貸職業——牙儈。
成了光明正大、合法合理的職業。
大地主
大宋畢竟是農業社會，城市少，鄉村多，商人少，地主多。
放貸是地主賺錢最快、最多的手段。
地主有塊地，有頭牛，有具犁就有放貸的資本。
地主放高利貸數量遠超官僚、商人之和。
「一姓所有客戶動是三、五百家，自來衣食貸借，仰以為生。」
——《宋會要》
和尚
香火錢源源不斷，寺廟田產極多，朝廷還不收稅，想不發財都難。
有了錢能幹嘛？放高利貸啊。
佛門戒律不能放高利貸？
沒這回事。
《十誦律》可是說了，「佛言：聽僧坊淨人若優婆塞出息塔物得供養塔，無盡供養塔」。
既然佛祖都發話了，還不可著勁地造。
大宋和尚在前朝的基礎上，將高利貸事業繼續發揚光大。
還搞出個長生庫。
啥意思？
生息取利，輾轉不盡唄。
朝廷
唐朝就曾設立常平倉放高利貸，刮錢能力爆表的大宋朝廷更不會放過這個暴利行業。
一開始，朝廷還放不下面子，遮遮掩掩。
到了仁宗朝，朝廷實在太困難了，淮南京西陝西轉運使李參，為了籌措軍糧，就放了一筆高利貸給農民，然後等農民收穫糧食後，用糧食還高利貸，這就是大名鼎鼎的青苗錢。
一度解決了軍糧問題，可是影響太壞了。
天聖五年（1027年）十月，劉太后思慮再三，最終忍痛廢除青苗錢。
熙寧二年（1069年），王安石橫空出世，再向宋神宗提出了青苗法。
王安石覺得，大宋的高利貸是禁止不了了，既然如此，乾脆讓朝廷來干，一則可以增加朝廷收入，二則可以打擊大商人、大地主，減輕百姓高利貸壓力。
青苗法這玩意太來錢了，宋神宗喜出望外，不顧群臣反對，毅然決然施行青苗法。
朝廷徹底私下臉皮，投身於放高利貸的洪流中。
王安石設立青苗法的初衷是好的，青苗法的利息也比商人地主的利息低，一定程度上確實可以讓老百姓免遭盤剝。
可他犯了兩個致命錯誤。
1、他以青苗錢發放數量，收取利息金額為官員考核標準。底下官員為了完成任務，強行攤派。
2、他高估了底下官員的節操，一些貪官污吏將青苗法變成了發財的機會。
於是，原本能讓老百姓受益的青苗法，直接成了讓他們家破人亡的索命符。
青苗法推出後，天下反對浪潮一浪賽過一浪。
元豐八年（1085年）宋神宗駕崩後，青苗法被推到了風口浪尖，舊黨再三要求廢除青苗法。
元祐元年（1086年）二月，剛上台不久的司馬光廢除了青苗法。
但，在新舊黨爭期間，青苗法時廢時興。
一直到建炎元年（1127年），宋高宗才正式廢除青苗法。
施行了50年之久。
青苗法雖然掛了，大宋朝廷卻換了個名頭搞高利貸。
有了朝廷背書，高利貸還不大行其道？
04
利息奇高
大宋朝廷的高利貸（青苗錢）正月借一百貫給農民，五六月農民要還120貫，半年息錢20%；
七八月，朝廷再把這100貫借農民半年，又得還120貫，實際上農民100貫借年，得還140貫，一年息錢40%。
民間高利貸利息更離譜——
正常一點的半年息有25%，比青苗錢高；
不正常的，100%、200%、300%都很常見。
利息這麼高，放貸的人就不怕借貸人還不了債嗎？
不怕！
有人想賴債，債主可以收他房子，賣他妻子兒女，甚至可以綁架.....
「染家貸錢，息不盡入，質其女。」
——《宋史·石保吉傳》
實在不行，債主還可以報官，讓朝廷出面……
「諸負債違契不償，官為理索。欠者逃亡，保人代償。各不得留禁，……其收質者過期不贖，聽從私約。」
——《慶元條法事類》