轉自大鬍子說房
今天的正文，聊的也是房貸。
說起房貸，很多人是談虎色變。
沒有別的原因，因為在我們的老觀念里，欠錢就是不好，負債就是壓力，說起房貸，更是苦不堪言。
但其實，房貸，恰恰是普通人彎道超車的最好機會。
只是很多人，根本不知道如何才能用好房貸，更不會管理負債，甚至很多關於貸款的思維從源頭就錯的離譜。
今天，一文跟大家徹底聊清楚房貸這件事。
關於房貸，很多人最需要更新的就是：
要有敢於負債，合理負債的思維。
這也是富人和窮人，最大的思維區別。
富人，手中的資金其實更多是從銀行借來的錢，用銀行借來的錢，去幫他們掙更多的錢，然後支付少數的利息即可。
而窮人，更多是向銀行存錢的人，因為本來錢就不多，就想著存到銀行，拿點利息錢。
大家發現沒有？
窮人，向銀行存錢，只為了那點微不足道的利息。
富人向銀行借錢，只用支付點利息就可以把窮人手裡的錢拿走，拿去買房、拿去投資、拿去做生意，獲得更大的利潤。
看似只是貸款思維的變化，但恰恰讓兩類人走上了徹底不同的循環。
有錢人，因為有資產有生意，更容易從銀行貸到款，再去買房、做生意擴大規模，獲得更多的資產和利潤，再進行貸款。
窮人只有存款，沒有信用資產，很難從銀行貸到款，手裡的錢不僅跑不過通脹，更跑不過資產的上漲速度。
所以，在每輪大放水中，我們都會發現窮人越窮、富人越富的兩級分化。
表面上是兩類人群的分化，內里實際上是思維的分化。
所以有句話說的好，叫做馬不吃夜草不肥，人無貸款不富。
我們普通人這輩子，能接觸到的最穩定、最大額、利率最低的貸款，就是房貸。
作為普通人，一定要扭轉思維，敢於貸款，尤其要把握住房貸這關鍵性的貸款機會。
債務只是工具，不存在絕對的好壞，關鍵在於使用者的能力。
用好工具，我們資產積累的速度會迅速加倍，但用錯工具，債務也可能變成洪水，直接將我們吞沒。
所以，雖然我鼓勵大家要敢於貸款，但也告誡大家，一定要合理負債。
好，如何才能用好房貸？
很多人都會忽視以下三個點：
1、珍惜僅有的兩次房貸機會，把貸款用在刀刃上。
現在，在全國買房，在不同城市持有多套房是沒有記錄的，但是房貸記錄卻是全國聯網的。
這是什麼意思呢？
也就說每個人只能同時有2次房貸機會。
首套首貸更是珍貴，一定要謹慎使用。
比如深圳，首套貸款3成首付可以上車。
而2套呢？
首套貸款結清，2套也要5成首付，首套貸款未結清，2套房貸首付就需要7成。
像深圳這樣的城市，房價也不低。
假設500萬的房子，首套首貸150萬就能上車，但是如果是2套，那就至少需要150萬的首付，如果首套未還清，就需要350萬的首付。
過去我真的見過不少年輕人，早早的就在老家把首套首貸用掉了，後面在深圳定居，得多拿出100萬多首付才能上車，不得不再等等，而等著等著房價又漲了。
大家千萬要以史為鑑。
2、要選等額本息，不要選等額本金。
如下圖，我們能清晰的看到等額本金和等額本息還款的區別。
等額本息前期還的更多的是利息，但是每個月月供是固定的。等額本金前期更多還的是本金，前期月供壓力更大，後期月供壓力更輕。
從總利息額度來說，等額本息也是大於等額本金的。
那麼為什麼我更推薦大家選擇等額本息呢？
這要帶入通脹來看，我們都知道，越往後錢是越不值錢的。
想想20年前背負3000的月供，你會覺壓力非常大，但是現在來看，3000元月供已經非常之低了。
這就是通脹在起作用。
所以，加入通脹來看，我們手裡永遠是現在錢是最值錢，要儘量少還。
等額本息相比等額本金，最大的優勢就是前期還款較少。
買房往往壓力最大的就是前十年，這時候少還些，也方便我們度過最難的時候，保住自己的資產。
所以，我一直推薦大家優先選擇等額本息。
3、在承受範圍內，貸款金額越大越好，貸款時間越長越好。
在正確的地方加槓桿，才是窮人彎道超車的最好辦法。
我簡單給大家算下：
假如你手裡有300萬的現金。
如果你選擇全款300萬買房，5年後房價漲了40%，那麼你會賺到120萬的資金。
但是如果你選擇貸款，用盡貸款你買的將是1000萬的房子，5年後房價同樣漲40%，那麼你將會賺到400萬。
兩者利潤翻了3.3倍，這就是槓桿的魅力。
所以為什麼要限貸？為什麼不讓大家能無限貸款？
因為房貸，確實是普通人能接觸到的最優質的貸款機會。
其他的貸款要麼要求你有房產，要麼要求你有公司，要麼就只能貸3-5年。
所以，不要害怕房貸，而是要合理認識房貸。
在正確的資產上面加槓桿，是我們普通人財富躍遷的最好機會。
以上內容乾貨，在我們買房賣房訓練營中還有很多。
最後也是我最想提醒的大家的一點：
貸款也是雙刃劍，一定要合理規劃，量力而行。
如何保證自己的資產在穩定增長的時候，月供不會斷掉？
很多人會認為是降低負債率，認為債務越小，越安全。
但實際上，這個認知有偏差。
我舉個最簡單的例子。
500萬的房子，你欠著200萬的貸款，現在你手裡有100萬。
此時如果你選擇將這100萬全部還貸，負債率確實從40%降到了20%。
但是如果此時收入受到影響，月供還不上了，法院照樣會來收回你的房子。
房子的拍賣價格和賣房時機，就全部不在我們自己手裡，情況就非常被動了。
所以，維持負債的關鍵，最重要的不是在負債率，而是在於月供。
我大家的建議是一定要保證自己手裡有18個月的月供。
這樣任何情況，都有時間去做反應。