之前的《11款保證續保的醫療險多環節測評》文章發出後，收到大家的一致好評，很多朋友說不僅知道了哪些產品更好，還學到了怎麼挑才能不踩坑。
還有很多朋友希望看到其它險種的類似測評，這不，今天就來給大家交作業了！
今天給大家帶來看似簡單，但暗藏門道的意外險大測評，將通過3輪PK，從16款成人意外險中篩選出目前更優秀的幾款。測評產品如下：
註：測評過程可能較長，想看結論可直接前往第四部分。
對比「意外身故/傷殘」
基礎保障必不可少
意外險最主要的作用，就是在被保人意外身故/傷殘之後，家人或自己能拿到一筆錢，防止家庭經濟因為意外而崩潰。
所以，這兩項基礎保障必不可少。另外，隨著產品不斷升級，現在很多意外險都涵蓋了更為豐富實用的保障，比如「猝死」、「交通意外額外賠付」等。
考慮到這些保障和意外身故/傷殘保障高度相關，因此將它們放一起對比，整理如下。
這裡要注意，很多人容易忽視「意外傷殘」保障，但其實它非常重要，因為殘疾對人生影響非常大，輕則影響正常工作生活，重則無法自理，拖累家庭。
而保傷殘的險種又很少，所以意外險的傷殘保障就顯得特別關鍵。大多數意外險，都是將傷殘等級分為1到10級，1級賠付100%保額，2級賠付90%保額……以此類推。
但也有產品只保障「全殘」，而「全殘」基本等於1級傷殘，範圍更窄，理賠門檻更高，保障有很大缺失，所以只保全殘的產品，一般不建議買。
另外，「猝死保障」和「交通意外額外賠」這兩項保障，雖然只是錦上添花，但以當前的市場來看，同時沒有這兩項保障的，一般都不建議選擇。
所以，經過這輪篩選，我們能淘汰掉2款產品，分別是：只保全殘的兩全意外險；缺乏猝死、交通額外賠的超能成人百萬意外險。
其它14款產品進入下一環節——「意外醫療」保障的對比。
對比「意外醫療」
實用保障越全越好
意外醫療保障，可能是意外險中使用最頻繁的保障，畢竟比起重大事故，貓抓狗咬、割傷燙傷這些小意外才是生活中更常見的情況。
一份好的意外險，一定要有全面的意外醫療保障，而這些產品的表現如何？我們整理了表格，對比如下：
可以看到，意外醫療保障的區別比較大，主要體現在以下三方面：
1、報銷範圍
市面上的意外險，意外醫療的報銷範圍主要有3種，從差到好分別是：限社保內、社保內+自費藥、不限社保。區別如下：
- 限社保內：是指只有在社保目錄內的費用，社保報完後剩下的部分它才能報，其它要自費的一概報不了。
- 社保內+自費藥：是指社保目錄內的剩餘費用全能報，加上需要自費的藥品能報，其它需要自費的診療費、器械費之類的就不給報。
- 不限社保：是指不限社保目錄範圍，只要是合理且必需的醫療費用，就能報。
如果社保外的費用越多，幾種規則的報銷差距越大，所以，選擇產品時，要優先考慮「不限社保範圍」報銷的。
2、報銷比例
報銷比例越高，意味著相同條件下，能報下來的錢越多。挑選時，儘量選擇社保內外項目都能100%報銷的產品。
報銷比例低，或者規定社保外的費用不能100%報銷的，一般不作考慮。
3、免賠額
免賠額是指每次意外就醫，都要先扣除掉一部分錢，剩下的才能報。注意，這裡說的是每次就醫。
假設有100元免賠額，一年發生3次意外就醫，那3次都要扣掉100元不能報，而沒有免賠額的，每次不管花多少都能報。
別看100元的免賠額少，但意外險大多數也才一兩百塊錢，一來二往的，相差也就更大了。
所以，在其它條件都差不多的情況下，優先選擇沒有免賠額的產品。
三者總結一下，這一輪我們能淘汰掉報銷範圍僅限社保內，或社保內+自費藥的產品；帶免賠額或者區分社保外報銷比例的產品也可以不作考慮。
這樣嚴格地對比下來，我們只有7款產品能進入下一環節，繼續往下看。
看清要求和細節，防止買了不能賠
到這一環節的產品，在保障上已經是非常不錯的了，但產品雖好，卻還需要注意我們是否符合它的「投保要求」或產品有沒有注意事項。
否則可能出現買了不能賠的情況，我們扒了這7款產品的所有條款，並將重點內容整理如下。
首先要提醒大家，這7款意外險，都要求被保人為1-3類職業，高危職業不能買；另外大家還要看清下面這些要求或注意事項。
- 健康要求：表中有3款產品需要健康告知，如果問題涉及自身的異常，就不能買。
- 其它投保要求：比如有的限制了投保城市，有的對收入或社保身份有要求，有的還會問及累計意外身故的保額。
- 注意事項：很多產品規定某些醫院不能賠，投保前要看清自己常住城市的醫院有沒有被除外，以免後續報銷不方便；還有的不保高空作業，或針對溺水等情況減少保額等。
當然，這一環節不作淘汰，只是提醒大家要擦亮眼睛，避免買到不合適的產品。接下來，我們對幾款產品做最終的性價比測評！
三輪PK下來，到底誰更優秀？
綜合基礎保障、交通額外賠付、價格等多方面因素，有3款產品相對更優秀，分別是：小蜜蜂3號、專心成人意外險2023（尊貴版）及大護甲5號（至尊版）。
當然，由於不同的產品計劃保額也不同，為了方便大家更直觀地對比，我們把它們分成50萬保額和100萬保額兩種情況來分析。
1、50萬保額產品對比
支持50萬保額的，共有5個產品（計劃），整理對比如下：
可以看到，小蜜蜂3號（典藏版）和專心成人意外險2023（尊貴版）基礎保障優秀，沒有免賠額，不限社保最高都能100%報銷。前者交通額外賠保障全面，保額更高，後者意外醫療保障好，即使沒用社保也能報銷90%，可優先考慮這兩款。
但這兩款都有健康告知，會問及二級高血壓等問題，買不了的也可以看看剩餘3款，基礎保障相差不大，主要是住院津貼、交通額外賠兩方面有區別。
挑選時可結合自己常用的出行方式來選擇。比如，經常打車或乘坐私家車出行的，可以考慮「美亞全能守護者」；經常自己開車的，可以考慮水滴巡洋艦或「大保鏢Ⅲ成人意外險」。
2、100萬保額產品對比
支持100萬保額的，共有7個產品（計劃），對比如下：
從保障全面的角度來看，小蜜蜂3號（尊享版）和大護甲5號（至尊版）很不錯，基本沒有短板，價格也很有優勢，身體健康的，可以優先考慮這兩款。
如果身體有異常，統護衛（至尊版）也不錯，沒有健康告知，投保限制少，價格便宜，交通額外賠的保額高，還有骨折保障等。
當然，具體怎麼選，還得結合自己的需求、居住城市等來考慮。
寫在最後
看似簡單的意外險，卻暗藏這麼多「玄機」，是不是很吃驚？
但也別對保險失望，還是那句話，保險不會騙人，所有的好與不好都寫在條款里，多看、多問、多思考，踩坑的概率就能降到最低。
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