保險就是通過現在確定的小損失，換取未來不確定大風險的經濟補償。
——坤鵬論保
B肝是非常受關注的一種流行傳染病。
世界衛生組織相關數據顯示，全球B肝感染者有2.57億人。
B肝如果控制不好，會發展成肝硬化，再嚴重就是肝癌。
這也是為什麼各家保險公司都對B肝嚴防死守的原因。
既然有這樣的趨勢，保險公司不得不防。
很多B肝患者在購買保險時便比較困難了，總覺得沒有適合自己的產品。
坤鵬論保之前就介紹過B肝怎麼買保險。
不過保險產品不斷更新換代，每過一段時間就會有更好的產品。
而針對B肝的保險產品，也就需要不斷更替。
今天我們來看看，最近適合B肝患者的保險產品有哪些。
本文重點內容：
- B肝的分類
- B肝患者購買保險的思路
- B肝患者能買哪些保險？
- B肝患者該如何告知？
- 除外承保或加費承保還要保嗎？
一、B肝的分類
我們平時所說的B肝病毒攜帶者、小三陽、大三陽、B型肝炎統稱為B肝。
醫院一般會根據B肝5項和肝功能來對B肝進行分類。
B肝五項分別是：
- B肝表面抗原，俗稱HBsAg：只要有B肝，這個指標肯定就是陽性沒跑。
- B肝表面抗體，俗稱HBsAb：如果曾經感染過B肝病毒，但已經清除了，這項指標就會是陽性。如果注射了B肝疫苗，這個指標也會是陽性。
- B肝核心抗體，俗稱HBcAb：只要感染過B肝，這個指標就會是陽性。哪怕是已經治癒，這個指標仍然會是陽性。
- B肝e抗原，俗稱HBeAg：這個指標是陽性表示體內病毒複製很活躍，有很強的傳染性，就是我們平時所說的大三陽。
- B肝e抗體，俗稱HBeAb：這個指標是陽性說明是小三陽。
小三陽分兩種情況：
- 第一種情況說明B肝病毒明顯減少，病情在向好的方向發展。
- 第二種情況說明B肝病毒發生突變，可能會向肝硬化方向發展。
所以針對小三陽的指標，保險公司通常還會繼續詢問是否接受過HBV-DNA、超聲波之類的肝臟檢測。
如果近半年內肝功能檢測值均不超過正常值上限的1.5倍，大機率可以標準體承保。
為了便於大家理解，鵬哥給整理成表格。
大家對照著自己的檢測指標看一下就能判斷出來，或者直接詢問醫生也可以。
二、B肝患者購買保險的思路
如果購買保險，不能簡單地只區別大三陽還是小三陽，還需要做進一步檢測。
如果肝功能正常：無論大三陽還是小三陽，都屬於B肝病毒攜帶者，只是大三陽有更強的傳染性；
如果肝功能異常：無論大三陽還是小三陽，都屬於B型肝炎。
B肝患者核保，基本可以分為四個難度等級：
①B肝病毒攜帶＜②小三陽＜③大三陽＜④肝炎。
- B肝病毒攜帶：如果只是B肝病毒攜帶，肝功能一切正常的情況下，重疾險、醫療險或定期壽險投保基本都沒問題，可選擇空間很大。
- 小三陽：只要肝功能正常，重疾險、醫療險或定期壽險可選擇範圍也比較廣泛。
- 大三陽：要比小三陽嚴重一些，重疾險、醫療險或定期壽險可選擇範圍比較小。
- 肝炎：基本上很難投保。
但保險產品也在不斷更新換代。
過去不行，不代表現在不行；
現在不行，也不代表未來不行。
所以多嘗試總是沒錯的。
三、B肝患者能買哪些保險？
意外險的保險責任是因意外傷害導致的身故或全殘。
需要符合四個要素：外來的、突發的、非本意的、非疾病的。
B肝屬於疾病，B肝引起的身故或全殘不在意外險理賠範圍內。
意外險不需要關心被保險人是否目前患有疾病。
所以B肝患者投保意外險沒有任何影響。
所有意外險都可以投保。
目前市場上性價比最好的綜合意外險是大護法，感興趣的可以關注。
B肝患者投保其他人身保險，直接健康告知是不行的，都需要通過智能核保來完成。
這一點大家一定要注意。
1. B肝病毒攜帶者能投保的保險
鵬哥看了很多保險的健康告知，健康告知中不詢問空腹血糖的很多，基本也都不詢問高血脂，但不詢問肝炎的，非常少。
（1）百萬醫療險
百萬醫療險是對B肝控制最嚴格的保險。
不難看出，百萬醫療險對B肝病毒攜帶者的核保結果都是「險外承保」。
有人說不對呀，你看好醫保長期醫療險2020不是有一項可以標準體承保嗎？
那是因為，疾病要求里「表面抗原（HBsAg）是否為陰性」的回答，答案是「是」，也就是說，表面抗原（HBsAg）為陰性。
表面抗原（HBsAg）意味著沒有B肝，標準體承保也就不足為奇了。
只要這個問題的答案是「否」，核保結果同樣會是「除外承保」。
所以主流百萬醫療險對B肝病毒攜帶者的核保結果都是除外承保。
（2）重疾險
相比來說，重疾險對B肝病毒攜帶者會更友好一些，以標準體承保主流重疾險並不困難。
可能有人看了上圖會有疑問：為什麼有些保險產品有背景色，有些產品沒有背景色？
這裡鵬哥給大家解釋一下：
有背景色的：智能核保區分B肝病毒攜帶和B肝小三陽；
無背景色的：智能核保不區分B肝病毒攜帶和B肝小三陽，把這兩種情況合併處理。
可以看到，如果只是B肝病毒攜帶，想投保目前主流重疾險基本都沒問題。
並且大都會是以標準體承保。
所以像超級瑪麗3號Max、超級瑪麗2號Max、達爾文3號、鋼鐵戰士1號或者守衛者3號等，都可以放心選擇。
（3）定期壽險
定期壽險對B肝病毒攜帶和B肝小三陽的容忍度比重疾險還高。
主流定期壽險無論是對B肝病毒攜帶還是B肝小三陽，都可以標準體承保。
擎天柱2020會除外承保，臻愛優選針對小三陽會拒保。
其他都是標準體承保。
B肝病毒攜帶和小三陽患者選擇定期壽險時，仍然可以選擇定海柱2號、定海柱1號以及大麥系統產品。
完全沒有壓力。
2. B肝小三陽能投保的保險
B肝小三陽投保雖然比B肝病毒攜帶者要難一些，但也不會特別麻煩。
（1）百萬醫療險
百萬醫療險在對待小三陽時與對待B肝病毒攜帶者的嚴格程度基本相當。
尊享e生2020在這方面相對會嚴格那麼一丟丟，如果HBV-DNA陽性或結果不明的情況下是拒保。
更多時候，大家通常仍然是除外承保。
好醫保長期醫療2020為什麼會有個「標準體承保」的結果，至於原因，我們在上文中已經說過了。
（2）重疾險
重疾險對小三陽的要求會比B肝病毒攜帶者嚴格一些。
目前主流的重疾險，包括上面提到的超級瑪麗3號Max、超級瑪麗2號Max、達爾文3號等，要麼是拒保，要麼需要人工核保。
鋼鐵戰士1號和守衛者3號也未必會有多少人能以標準體承保。
總之是都不太友好。
崑崙健康保2.0很有可能會以標準體承保；
和泰超級瑪麗2020Pro很有可能會除外承保。
所以如果是B肝小三陽，可以多關注這兩款重疾險產品。
（3）定期壽險
定期壽險方面，基本上將B肝病毒攜帶者等同於B肝小三陽處理。
參考上文B肝病毒攜帶者如何投保定期壽險即可。
3. B肝大三陽能投保的保險
B肝大三陽想購買保險就比較難了。
雖然不會像肝硬化那樣直接拒保，但真正能承保的產品鳳毛麟角。
既然產品少，我們就放到一起說吧。
（1）百萬醫療險
主流的百萬醫療險，也就微醫保的兩款產品有可能除外承保，其他百萬醫療險都是拒保。
（2）重疾險
之前市場上支持B肝大三陽的重疾險有健康一生A和哆啦A保旗艦版，都是弘康人壽的產品。
前段時間健康一生A下架了，所以現在能支持B肝大三陽投保的、性價比還不錯的重疾險，也就剩哆啦A保旗艦版了。
不過與除外承保不同，這回是加費承保。
要除外承保結果好一些。
（3）定期壽險
其他主流的定期壽險產品遇到B肝大三陽都是拒保。
只有瑞泰瑞和2020在這方面表現的特別棒，健康告知中完全沒有問到肝炎。
也就是說，即使是B肝大三陽，也可以不用健康告知，直接投保。
瑞泰瑞和2020經過升級以後，性價比也是非常棒的，不比定海柱系列貴多少。
四、除外承保或加費承保還要保嗎？
相對其他常見慢性病，B肝的核保結果更多是「除外承保」和「加費承保」。
很多人心裡不舒服，總覺得除外承保還不如不保。
實際上這是一種錯誤的心理暗示。
保險公司做出「除外承保」或「加費承保」的決定，一定說明這種情況罹患疾病的機率要高於普通人。
既然生病的機率高於普通人，豈不是更需要保險來轉嫁風險嗎？
既然除外承保，當前的疾病風險無法轉嫁，但其他疾病仍然可以轉嫁風險呀。
沒有必要因為該風險無法轉嫁，就把所有風險都留給自己。
這屬於自己和自己過不去，真心沒這個必要。
除外承保或者加費承保已經是很不錯的結果了。
萬一真等到兩年後，目前的慢性病又嚴重了，到時候想除外承保可能都沒有機會了。