說起甲狀腺癌，它雖然高發，但並不難治。

據《柳葉刀》相關數據表明，我國甲狀腺癌患者的5年生存率已經超過了84.3%，其中男性為79.3%，女性為86.5%。絕大多數人做個手術，花個幾萬塊錢，就能恢復正常生活。

也正因這一點，它也被稱為「喜癌」、「懶癌」、「魔鬼中的天使」。但，甲狀腺癌再溫和，它終究是癌症，保險公司自是萬分謹慎，核保限制會相對多一些。

之前，為大家解讀過專門保障甲狀腺癌的醫療險--尊享e生優甲版、安聯臻愛醫療（甲狀腺特別版），以及防癌險--弘康人壽愛無憂，今天，咱聊聊人保出的一個新品「護甲一方甲狀腺癌百萬醫療險」，以及甲狀腺癌患者的保障方案應如何規劃：

• 二次新規中，甲狀腺癌怎麼賠？
• 人保護甲一方百萬醫療保什麼？
• 五款甲狀腺疾病可投醫療險對比測評
• 甲狀腺癌患者的保障方案

一、重疾定義2.0版：甲狀腺癌如何賠？

「甲狀腺癌被重疾剔除」、「以後甲狀腺癌不賠付了」等論調，幾乎每隔一段時間，就會被拿出來大肆炒作一番。

真相到底是怎樣的呢？

其實，早在3月底，在第一版重疾新定義出來後，遠慮君分析過，並不是剔除，而是根據疾病嚴重程度進行分級：

• TNM分期為I期以上的甲狀腺癌，還屬於重疾；
• I期或更輕的甲狀腺癌，不屬於重疾，但屬於輕度重疾。

在6月份的最新版徵求意見稿中，關於甲狀腺癌的規定，總體並無特別大的變化，只是將賠付上限上調到了30%。

其中，這個「TNM分期」，我們曾提到過：

• T描述腫瘤原發灶情況： T1表示病灶≤2cm，T2表示2cm＜病灶≤4cm，T3表示病灶＞4cm；
• N描述區域淋巴結受累情況： N0表示無區域淋巴結轉移，N1表示區域淋巴結轉移；
• M描述遠處轉移情況： M0表示無遠處轉移，M1表示遠處轉移。

TNM三項指標的組合，可以劃出特定的腫瘤分期，也就是，三項值越小，疾病的程度就越輕，承保機會也就越大。

另外，除了分期，針對甲狀腺癌術後患者的投保申請，保險公司還會從有無其他健康異常、亞型、分級情況及術後時間四個方面評估被保人的健康狀況。

1、亞型

根據病理分型，甲狀腺癌可分為乳頭狀癌、濾泡狀癌、髓樣癌及未分化癌。

惡性程度由低至高為：乳頭狀癌＜濾泡狀癌＜髓樣癌＜未分化癌。

其中，最容易被保險公司承保的為分化良好型的甲狀腺癌，包括甲狀腺乳頭狀癌和甲狀腺濾泡狀癌，二者所占甲狀腺癌的比例大於90%；

而甲狀腺未分化癌雖不常見，但惡性程度高，治療效果差，是對患者生命威脅最大的亞型。

2、甲狀腺結節與甲狀腺癌

關於甲狀腺結節的分級，通常報告5級的情況下，癌的可能性在95%以上。

這裡要注意：即便是小級別的甲狀腺結節，也可能隨著時間、個人身體素質而演變，需要結合結節的邊界、大小、形態、血流信號、鈣化陰影等特點來綜合分析結節是否為惡性。

就算甲狀腺結節為良性，它也有癌變的可能，因此大家一旦發現有結節，一定要及時就醫、定期檢查。

二、護甲一方甲狀腺癌百萬醫療保什麼？

如圖，分為基礎、升級兩個版本，基本保障一樣，都只保因治療甲狀腺癌而產生的醫療費用，100萬，無免賠額，經社保100%報銷，未經社保報60%。

具體醫療費用包含：

也就是，從確診、住院、手術及術後1年的所有甲狀腺癌相關的治療費、藥品費都可以報銷，而升級版在基礎版之上則多了4項保障責任：

• 甲狀腺癌住院津貼： 100元/天，最多給付180天；
• 甲狀腺癌手術併發症： 若確診為永久性雙側喉返神經損傷、或永久性有症狀的低鈣血症，均可賠付10萬；
• 特定類型甲狀腺癌： 若確診為甲狀腺癌且病理性屬於未分化癌，賠付10萬保額。（未分化癌惡性程度最高、預後效果最差）

遠慮君認為，這款產品的一大亮點就在於這裡。為什麼這麼說？

其實，甲狀腺癌手術是一種高精度手術。

脖頸部是全身血管和神經非常密集的地方，而甲狀腺長在頸部中心兩側的位置，周圍有聲帶，食管、氣管、神經、甲狀旁腺等等，手術中稍有不慎，這些組織就會損傷。

如果喉上神經損傷會引起喝水嗆咳；喉返神經損傷會引起聲音嘶啞或窒息；甲狀旁腺損傷會引起低血鈣、低血磷，導致抽搐等...

有時，手術造成的危害可不比甲狀腺癌本身造成的危害小！所以，升級版增加的這幾項保障費還是比較實用的。

保費漲幅也不大，按需選擇就行。

我們再看看它的健告和續保條件：

1、健康告知

人保甲狀腺癌百萬醫療險的健告非常寬鬆，就2條：

若滿足健康告知，就上傳近1年內的超聲檢查報告，由AI自動對結節進行專業分類和定價，避免因未如實告知導致理賠糾紛。

2、續保條件

最高只能續保到60歲，且每年續保都需要審核。續保條件如下：

• 續保時需重新上傳被保人在185天之內的甲狀腺超聲檢測報告，通過核保後方可續保；
• 被保人在第一年就罹患甲狀腺癌，則不可續保。

另外，若存在下列情形之一，則不再接受續保：

整體看來，這款產品對甲狀腺癌的保障還是不錯，核保簡單不容易產生糾紛，價格也不貴，但續保條件一般，審核流程很繁瑣。

三、5款甲狀腺疾病可投醫療險橫向對比

• 人保護甲一方甲狀腺癌百萬醫療
• 眾安尊享e生優甲版
• 安聯臻愛甲狀腺病特別版
• 復星超越保計劃一
• 復星優越保計劃二

如圖，加上今天測評的人保護甲一方，尊享e生優甲版、安聯臻愛甲狀腺特別版對甲狀腺病的保障都具有很強針對性：

• 尊享e生優甲版：甲狀腺結節1-3級，可以標體承保；甲狀腺結節4-6級，甲狀腺切除手術6個月後，可提交完整病例、檢查報告、病理報告，進行人工核保，保險公司會在5個工作日內給出核保結果；
• 安聯臻愛甲狀腺特別版 ：年齡覆蓋範圍更廣，但是價格較貴，4-6級甲狀腺結節患者不能投保，即甲狀腺癌患者是不能投保的；不過，如果成功投保後確診結節癌變，將獲得甲狀腺結節癌變醫療補償金，最高10萬元。

另外兩款復星旗下的百萬醫療「優越保計劃二」「超越保計劃一」，它們對於甲狀腺疾病的核保也比較寬鬆，滿足一定條件，可以以標體承保：

直接說結論：

• 如果有輕度的甲狀腺結節：優先選擇可以保障甲狀腺疾病的復星優越保，對於甲狀腺囊腫或結節穿刺活檢良性、甲狀腺功能性結節且功能正常、甲狀腺結節良性且術後痊癒滿一年的情況，都能夠正常承保。且費率便宜，保障也很全面；
• 如果是甲狀腺癌手術切除後人群：可以考慮尊享e生優甲版，只要術後已滿半年，經過人工核保後，也能投保；
• 如果之前已買百萬醫療險，但因甲狀腺結節除外的：可以搭配一份人保甲狀腺癌百萬醫療，以此來補全甲狀腺癌的除外責任。

之前，我們還測評過一款防癌險--弘康愛無憂：

它最大的亮點是甲狀腺癌術後3個月就能投保，並且滿足以下4個條件，也能直接投保：

四、甲狀腺癌患者的保障方案應如何做？

一旦患有甲狀腺癌，術後能承保十分不易，萬幸的是，還有醫療險+防癌險，給我們最後一道防線。

遠慮君建議：甲狀腺癌患者術後3月選擇投保弘康愛無憂，術後6月選擇投保尊享e生優甲版，搭配方案如下：

以身故賠付保額的方案為例，如果該甲狀腺癌患者投保5年後，不幸罹患其他器官的癌症，則可以獲得以下賠付：

• 防癌險： 一次性給付50萬，用於癌症的治療、康復費用以及彌補收入損失等；
• 醫療險： 住院期間所花費的醫療費用可以用醫療險進行報銷。

至於其他險種，目前大多產品都會直接拒保。但若已治癒5年以上，且複查一直正常，可以嘗試投保以下產品：

• 重疾險： 可以去線下公司試試，平安、信泰、友邦等公司都有過成功投保的案例；
• 稅優健康險： 可以帶病投保、保證續保，健康欠佳的朋友可以重點考慮（點擊了解）。

總之，甲狀腺癌患者的體況比較複雜，在投保時，應儘可能地準備全套詳細病歷資料，選擇承保機率大的公司多家投保，然後選擇最優的承保條件。

遠慮君說

人到了一定年齡，就越來越能明白：除了健康生死，其他都是小事。

但很多朋友都是等到身體出現異常，才後悔保險沒買。所以趁年輕，趁健康，不妨試著多走一步，提前做好保險規劃，這樣就不至於遇事時慌忙錯亂。

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