男性重疾險跨界測評：守衛者3號vs嘉和保

連續兩天測評了守衛者3號的性價比，得出的結論是：以絕對的優勢無敵於消費型不分組多次賠付重疾險領域。但只限於成人，在兒童重疾險領域略微欠缺一點點。成人領域具備的非常高的競爭力，但是最終要不要買他，還是要跟不同類型的產品做個深入對比分析，今天這篇先把成人男性重疾險領域給搞透徹，看看守衛者3號和嘉和保到底誰性價比更高，也把重疾二次賠付和癌症二次賠付到底怎麼判斷性價比搞清楚。

一、誰是競爭對手

之前寫過很多篇文章，一步一步推理得出，國富人壽嘉和保是成人男性重疾險最佳選擇，已停售的三峽人壽達爾文2號挑戰嘉和保失敗、橫琴無憂人生2020挑戰嘉和保失敗、超級瑪麗2020max挑戰嘉和保失敗，並且嘉和保均以比較大的優勢碾壓了所有競爭對手。所以，守衛者3號要想在成人男性重疾險領域有所收穫，繞不開的競爭對手就是嘉和保。

對比之前，有個很大的問題：守衛者3號設計的太聰明了，它把重疾兩次賠付設計成了強制捆綁，這樣的設計可以讓你無法看出守衛者3號單次重疾的價格。

舉個例子：如果守衛者3號是一個單次賠付的重疾險，然後可以選擇附加二次重疾。那麼本次對比就非常簡單了，直接不選二次重疾，只附加癌症津貼，這樣跟嘉和保放一起只需要掃一眼就明白誰性價比高了。所以，本篇測評的難度很大，核心點就在：重疾二次賠付與癌症二次賠付，到底誰更划算。

二、重疾二次 VS 癌症二次

前兩篇文章很清晰了，守衛者3號唯一的坑在附加癌症津貼上，因為這個附加險實在太貴。所以守衛者3號只保二次重疾，與嘉和保附加二次癌症做對比。

優選保點評：

這樣的對比，兩款產品的保費差距以及達到了26%，如果守衛者3號再把癌症津貼附加上，那麼保費差距會在30%以上了，所以不附加癌症津貼的對比才更加公平點。下面來以賠付邏輯舉例，看看癌症二次和重疾二次到底那個更划算。

1、首次重疾非癌症，第二次重疾為癌症。兩款產品均可賠付兩次100%保額，間隔期也都是1年。第一種情況兩款打平。

2、首次重疾為癌症，第二次重疾為非癌症。守衛者3號可以得到兩次100%的賠付，嘉和保第二次非癌症無法獲得理賠，但是首次的癌症發生後還能存活3年，嘉和保也能再得到第二個100%保額賠付。第二種情況守衛者3號略勝。

3、首次重疾為癌症，一輩子只得了這一次重疾。嘉和保大機率是可以獲得第二個100%的理賠，只需要活過3年。守衛者3號只能得到一次100%的賠付。第三種情況嘉和保完勝。

4、首次重疾為非癌症，一輩子只得這一次重疾。這種情況兩款產品都只能賠付一次100%保額，第四種情況兩款打平。

5、首次重疾為癌症，第二次重疾又新發癌症，一輩子不得癌症以外的重疾。這種情況守衛者3號劣勢很大，只能賠付一次。而嘉和保兩次不同癌症之間只需要間隔1年，就可以賠付第二次100%保額。第五種情況嘉和保完勝。

6、首次重疾為非癌症，第二次重疾為不同的非癌症。這種情況不用多想，守衛者3號完勝。

結論：

以上六種理賠邏輯，再結合保費來看，很顯然嘉和保的優勢足夠大，並且嘉和保輕症的賠付比例也高不少。這就是為什麼近一年時間最熱銷的重疾險都是癌症二次賠付型，可以說像嘉和保的這種癌症二次賠付型重疾險已經完完全全把多次賠付型重疾險淘汰了。

三、守衛者3號最完美形態

中荷人壽惠加保是癌症三次賠付，單看癌症第二次賠付的標準，跟嘉和保一模一樣，並且比嘉和保多賠付一次100%的保額。但是惠加保有缺陷，如果第一次重疾非癌症，惠加保的賠付邏輯是不會觸發的。惠加保跟多次賠付型重疾險組合後，會產生1+1＞2的效果。下面先來看圖：

優選保點評：

兩款產品在這種形態下，我們暫時先撇開保費差距。看看賠付邏輯：

1、首次重疾為非癌症，第二次重疾為不同的非癌症，第三次重疾為癌症，癌症後又活了6年以上。這個例子很極端，守衛者3號組合惠加保賠第一次和第二次，各100%保額，第三次癌症不賠，癌症活3年後賠100%保額，再活3年再賠100%保額。嘉和保賠第一次和第三次各100%保額。

2、首次重疾為癌症，第二次重疾為非癌症。

寫到這裡，我已經不想繼續舉例了。大部分賠付邏輯主要承擔賠付的都是中荷惠加保，既然可以單獨買，那嘉和保重疾險組合惠加保當然更加划算。既然癌症二次賠付已經碾壓了重疾二次賠付，保費又差距這麼大，這裡完全就可以畫上句號了。

四、選擇建議

成年男性重疾險，無論什麼情況下，都建議選國富人壽嘉和保，沒有任何產品可與其競爭。而成年女性的測評，也沒必要再寫守衛者3號對比優惠寶之類的了，根本不具備任何優勢。

這裡再強調一下：我從來不寫某款重疾險缺少了某某輕症此類的測評，不是懶得寫，是因為這些就是扯淡的套路。嘉和保沒有坑，不缺任何所謂的高發輕症，賠付標準也沒有任何嚴苛。國富人壽大股東是廣西自治區政府，而且買保險根本無需看公司品牌，不要被那些裝模作樣的測評牽著鼻子走。

至於守衛者3號，它只是在一個無人競爭的領域進行了疊代，與主流市場的差距依然較大。

寫在最後：

近期上市的新重疾產品越來越多，光是橫琴人壽一家公司都上市了三款，還有明天即將上市的守衛者3號。通過近期上市的這四款產品可以看出，市場根本沒有疊代，這個市場早就已經見底了，新產品只會越來越複雜而已。而你現在需要做的事情，就是在這些真正好產品還能買到的時候，果斷點。如果還有不明白的問題，點擊下面的延伸閱讀的文章，可以解決所有問題。