目前的市場，有很多不完美之處，前面講過兒童重疾險缺少了兒童特定疾病和癌症二次賠付並存的選擇，只有通過組合搭配，才能實現更高性價比。
現在女性重疾險其實也不完美，買達爾文和超級瑪麗等產品都不是最佳選擇，唯一最適合女性的重疾險超惠保，又有很多人接受不了沒有輕症的方式。所以，今天把女性重疾險的問題解決一下。
一、產品組合效果
二、組合思路
上表中的DIY重疾險是：超惠保+超級瑪麗2020max組合實現。超惠保終身50萬保額，只附加中症（去掉中症更佳）；加超級瑪麗2020max版，終身20萬保額，只附加特定重大疾病額外保險金。
1、超惠保優劣勢
優勢：毫無疑問超惠保是女性費率最低的重疾險，而且是比市面上所有的重疾險都低很多很多，任何年齡段的女性可以毫不猶豫買50萬保額。
劣勢：但是超惠保這款重疾險太另類，最多只能附加個中症，輕症是絕對不能附加，因為超惠保的輕症實在太貴。所以，如果你一定要買超惠保，又要附加超惠保的輕症，那麼最好的選擇就是別選超惠保了，換其他產品更划算。
2、超級瑪麗2020max優劣勢
優勢：這款重疾險是目前最新上市的產品，在綜合性價比上是碾壓了達爾文2號，但是在男性方面性價比明顯不如嘉和保，女性方面性價比與嘉和保持平。最大一個特點是輕症賠付45%基本保額，中症賠付60%基本保額，賠付比例是目前整個保險市場上最高的。其次，這款產品癌症二次賠付是120%基本保額，也是與目前市場上賠付比例最高的產品持平。
劣勢：這款重疾險屬於典型的大而全的產品，各方各面的保障都是相對最好的，但是保費也是目前最火的幾款產品中最貴的。就是因為太貴，在男性方面完全敗給了嘉和保，女性方面還算可以。
3、組合達到什麼目的
這兩款重疾產品組合搭配後，產生的效果可以用質變來形容：一是有效減少了不必要的保障。降低了max的中症和輕症的賠付比例，因為輕症和中症完全沒必要保障那麼多；二是進一步增強了關鍵風險保障。增加了整體重症賠付比例，真正需要保障的風險一定是重症，最高發的疾病也一定是重症；三是整體保障更加合理，保費更便宜。表中組合成的重疾險，輕症不分組賠付3次，每次9萬，這個保額是足夠的，無論是原位癌還是非開胸支架手術，9萬元都足夠了，因為你還有社保和醫療保險可以報銷。最關鍵的風險是癌症，如果有80萬的理賠款，去日本就醫問題也不大了，加點錢去美國治療也可以考慮。買重疾險就是在關鍵時刻讓自己能夠得到最佳救治環境，從而保自己一條命。
三、與其他產品對比
只看了上面的表，也許你還不清楚這樣的組合產生了什麼樣的結果。因為要對比才明白性價比到底如何。下面拿30歲女性，50萬終身重疾險，30年繳費來舉例：
- 達爾文2號，保費6290元/年
- 超級瑪麗2020max，保費6435元/年
- 嘉和保，保費5595元/年
- 康惠保2020，保費5680元/年
以上4款重疾產品都是一個檔次的，便宜的保障略低點，貴的保障略高點（除了嘉和保男性最佳）。而今天組合出的產品，效果是70萬終身重疾險，各方面的保障更加合理，整體性價比碾壓這4款產品。
寫在最後：
現在兒童重疾險和成年女性重疾險的組合方法都寫出來了，至於成年男性的組合就沒什麼必要了，因為目前的市場很顯然男性嘉和保最佳，最無需糾結。也就是如果預算充足，50萬嘉和保覺得保障不夠，也可以再加點超惠保，只是組合的效果沒有女性如此明顯。
最近武漢的疫情實在是太影響心情，兩天沒有更新文章了，這幾天我也在調整心態。現在也想明白了，疫情早晚會過去，生活始終要繼續，即使沒人看也要竭盡所能寫出精品。
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