據相關數據報導，近一二十年來，很多三四十歲的中青年患上腫瘤，甚至許多小孩患上腫瘤。以往肺癌患者都是六七十歲的老人為主，現在四五十歲為發病主要人群。婦科腫瘤如宮頸癌、乳腺癌等，發病人群從四五十歲提前到三四十歲。患癌的整體年齡都提前了十多年，這個不得不成為我們值得重視的問題。

前年我就親歷了身邊的一個朋友47歲得了口咽癌，前往湘雅醫院探望時，其同區域病房裡大部分腫瘤患者群體都是四十多五十歲的人群。通常在面對這種腫瘤性的惡疾，一個固定的家人的陪護，兩個勞動力的缺失，年邁父母和年幼的孩子需要照顧，高昂的醫療費用，瞬間讓原本平靜祥和的家庭，變得動盪不安！不由得讓人感慨病魔的厲害和生命的脆弱。

我們誰都不能保證意外會不會提前來到我們每個人的身邊，唯一能做到的，就是真正哪天意外來臨，病人及病人家屬都能夠處變不驚，也不至於一病致貧。

我們這代人，教育、醫療和養老是不得不面對的三個高昂的成本。教育方面，少報點培訓班，上公立學校，能想辦法省；養老，這個未來的事情，需要一個長期的規劃和投資，也不怕；醫療，一旦發生，除了不得講價的高昂花費不說，短期或者長期內不能再創造財富，更加讓人焦慮不安。

面對諸多的不確定性，我們都想選擇一個依靠，目前在我看來，最好的依靠就是保險，我們儘可能用最少的錢去撬動最大的保障槓桿。保險意識人人都有，可是，在面對保險推銷員的口若懸河的推銷；在面對親人的不明就裡的推薦；在網際網路保險平台琳琅滿目的產品推介，我們最聰明的大腦，瞬間失靈了，我們只能聽之任之，最後購買了保險產品，卻不知所以然，仍舊人心惶惶。

所以，我們要明明白白買保險！

01 保險責任

對於保險計劃來說，我們可以基於「計劃名稱—產品——責任」的邏輯匹配自己的風險需求，最終做出購買決策。

比如一位已經成家的35歲中年男人李先生，有一個2歲孩子，兩個人都是上班族，有社保。家裡目前每年僅能支付5000元的總保險費用，那麼目前先考慮的就是家庭經濟支柱的保險保障，而按照購買的次序來判斷，又應該優先購買意外險、重疾險、醫療險、壽險、財險。

為什麼我們會最後選擇終身壽險呢？因為這個是不定期的死亡保險，而李先生在保費有限的情況下，每年的意外險可以做補充，疾病的到來才是更應該去防範的。

所以，我們需要思考的是我們購買的這款產品的責任到底是什麼、承擔什麼風險、解決什麼問題。

弄明白自己需要的保險責任是最重要的，我們不需要盲目聽信某推銷員的大而全的保險保障，再重疾險里再附加了各種醫療、意外甚至終身，那種極不划算，也不符合自己的需求。

搞清楚我們的需求，我們可以對比權衡下，選擇A公司的意外險，B公司的重疾險，C公司的醫療險等，既完善了我們的保障需求，也避免了額外掏出我們荷包里的錢。

02 保障額度

保障額度很好理解，同樣是意外，李先生獲得100萬理賠，王先生只得到20萬理賠，這80萬的差距就是源於投保時選擇的保額不同。

很多人面對保障額度選擇時，都會有僥倖心理，認為這個只是買個心理安慰，不會真正有意外發生來臨。通常就按照最低檔來繳費，但是大家是否考慮過，10年前的一場重疾和現在的一場重疾，其治療的費用已經不可同日而語。作為家庭支柱的人，倘若真的發生意外身故，留下的20萬元理賠金，可能都還不夠孩子完成整個學業生涯，更不要說老婆孩子的未來。

保額到底該定多少，那就取決於我們對風險的定價。

意外和醫療這類短期保險產品的價格受到醫療費用的變動和意外發生率的影響，理賠情況也會有所波動。其價格和產品都會根據具體的情況進行調整，甚至是停售。短期的產品，價格就會呈現波動，通常也會隨著被保險人的年齡增加，保費也會相應增加。

這種隨年齡增加而上漲的定價策略，叫做自然費率。而長期保險產品，它遵循的定價原則有兩個：一個是均衡費率原則，一個是保證費率原則。

例如一個定期或者保終身的保險，通常就會根據投保人未來幾十年的疾病發生率或這死亡發生率被累計後算出保費，再按照20年或者30年繳費的方式進行均攤，確定價格。這叫做均衡費率。

保證費率，是在投保行為開始，就已確定價格，不會再增加保費。即便是這項疾病發生率增加，投保人也不用再增加保費，不過保險公司可以停售這份保險產品，對已參與的投保人沒有影響。

所以，我們在保險責任相同情況下，保障條件一致的情況下，可以對比產品價格。同樣是意外險，保障期限和保險額度相同，但是A款保費更低，就可以選擇更便宜的。

03 保障期限

我們經常在網際網路保險平台上獲得免費的贈險，保額低，保障時間短。例如短期的假期意外險，可能只有七天，又或者只有假期的三五天時間；例如支付寶上大家消費後贈送的免費醫療險，保障額度根據自己的消費記錄等贈送十多元幾十元不等，保障期限幾個月，半年時間都有。

保險的保障期限既可以短到只有一天，也可以長到終身。以期限為標準，保險產品可以分為兩類：一類是短期保險產品，通常保障期限在一年以內；另一類是長期保險，保障期限在一年以上，10年、20年、至終身。

從定價上來說，以相同一款保障產品為例，購買長期保險繳納的費用比短期保險（長期購買該款相同保障產品）的費用要低一些；從購買時間上來說，隨著時間推移，投保人的身體變化，有可能會被拒保，也可能面臨保險停售的問題，而長期保險沒有這份擔憂。

所以，我們更應該將短期險作為長期險種的一份補充，特別對於40歲以上的中年人來說，更應該保證一份長期保險作為保障，避免未來遇到拒保的問題。

保險責任的多少、保額的高低、期限的長短，這些因素直接決定了保險產品的價格。我們一定要做一個明明白白的投保人，在購買保險之前，分析自己的實際需求，分清責任的主次順序，一步一步實現保險的保障完善。保險產品不是一次性的，我們不能要求所有保障一步到位。在不同時期，隨著我們的職業的變化，收入的增加，整個社會環境的變化，家庭結構的變化，我們的保險保障也要跟隨著發生相應的調整和變化。

至少，真正在意外來臨時，我們不會手足無措，我們有充足的保險保障，給自己和家人更穩定的生活！