文：星姐
圖：網絡
第70篇原創文章
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一、
不知道你是否也感覺到了，醫療費用越來越高，普通如感冒發燒，去趟醫院得花個2、300元。
因為醫保的報銷規則，門診報銷比例並不高。
年初，我的腰椎間盤突出犯了，覺得緩解下，休息兩天就沒事了，但沒熬過去，去醫院看了下。
拍CT，大夫開了藥膏配合15天的按摩和理療，花了2430.4元。
門診看病，醫保是怎麼報銷的呢？
門診報銷規則起付線是1800元，封頂線是2萬元。
意思就是1800元以下和2萬元以上不報銷。
哪些可以報銷？（黃色發票聯上可以看到）
自付一（甲類）全部報銷、自付二（乙類）部分報銷和自費（丙類）不報銷。
可以報銷多少？
社區醫院就診報銷90%，其他醫院就診報銷80%。
示例：（腰椎鍵盤突出）
可報銷部分：2430.4元-1800元（起付線）=630.4元
實際報銷部分：630.4元*80%=504.32元-97.87元（自付二）=406.45元
醫保報銷：406.45元
自費：2023.95元
二、
再來說說醫保住院報銷。
我先生去年心率不齊，因查不出引發的原因，在阜外接受了心臟消融手術。
不知道是手術不成功，還是其他什麼原因，不到半年又復發了，無奈今年3月份再次微創手術，住院3天，花費80259.36元。
住院報銷規則，起付線1300元，封頂線50萬元。
同樣分自付一（甲類）、自付二（乙類）和自費（丙類）三類
報銷比例按照1300元-3萬、3萬-4萬，4萬-10萬和10萬-50萬四個檔次，按比例報銷。
大病統籌：這項主要針對重大疾病的二次報銷 ，分為5萬以內和5萬以上兩個報銷檔次。
示例：（心臟消融手術）
總花費：80259.36元
1300元-3萬，報銷85%，24395元
3-4萬，報銷90%，9000元
4萬以上，報銷95%，20195.51元
醫保報銷：53590.51元
自費：26668.85元
三、
醫保報完剩下的部分，如何再次報銷呢？
1、單位補充醫療保險
單位補充醫療保險屬於團體醫療保險，是單位為員工投保，主要針對醫保自付一部分進行二次報銷的保險。
假設我單位投保了補充醫療保險，門診1萬，住院5萬，免賠額0，報銷比例90%。
費用：1094元/年
1）門診二次報銷
社保報銷後個人自付：2430.4元-406.45元=2023.95元
社保補充醫療報銷：2023.95元-0（免賠額）*90%=1821.55元
自費：2023.95元-1821.22元=202.40元
2）住院二次報銷：
社保報銷後個人自付：80259.36元-53590.51元=26668.85元
社保補充醫療報銷：26668.85元-0（免賠額）*90%=24001.27元
自費：26668.85元-24001.27元=2667.58元
醫保需自費：28692.8元
補充醫療需自費:2869.98元
大大地降低了個人支付費用，從2.8萬降到了2800元。
那麼問題又來了，並不是所有單位都有補充醫療險，怎麼辦呢？
2、商業醫療保險
以復星聯合樂健一生中端醫療險為例
30歲男性，選擇門診1萬額度，住院30萬額度，0免賠，100%報銷，含惡性腫瘤的治療費用，比如門診放化療、免疫療法、靶向療法和腫瘤內分泌療法等等。
費用：1688.31元/年
醫保需自費：28692.8元
樂健一生需自費：0元
四、總結
醫保、補充醫療險和商業醫療險是現在醫療費用報銷的三大塊。
醫保屬於基礎款，投保沒有限制，但報銷有限制，報銷比例相對低。
補充醫療保險主要是醫保自付一的補充報銷，需要單位為員工投保，屬於福利性質的保險。如果離開這個單位，這項保障就沒有了，而且並不是所有單位都有這個福利。
商業醫療險可以報銷醫保未報銷剩餘的部分，不受醫保規則限制。而且只要選擇的產品穩定，可以一直擁有這份保障。
最後說一個購買商業醫療險的小妙招：產品穩定+公司實力強。
在此基礎上，再看清楚保險責任和價格，一定不會買錯噠。