奶爸常說，買保險就是買條款，建議大家重點關注產品本身的保障內容，
產品背後的承保公司，相比而言沒那麼重要。
但話說回來，產品好，承保公司的實力強，服務也更好，給我們的體驗肯定會更好，也能更放心。
保險公司表現怎麼樣，除了我們消費者盯著，國家監管體系也在幫我們把關：
銀保監會要求保險公司定期披露的相關數據，就能更客觀地幫我們了解保險公司。
最近，銀保監會公布了2022年度第三季度保險公司的保險消費投訴情況，以及第4季度的風險評級結果。
我們一起來看看，哪些保險公司投訴量更低，服務更好。
01
2022年第三季度保險公司消費投訴情況
2022年第三季度，中國銀保監會及其派出機構共接收並轉送涉及保險公司的保險消費投訴32726件。
其中涉及財產保險公司12203件,占投訴總量的37.29%；人身保險公司20523件,占投訴總量的62.71%。
我們來看詳細的消費投訴量及投訴指標情況：
1、財產險公司：理賠糾紛突出
財產險公司理賠糾紛的占比較多，一共9805件，占比高達80.35%，
其次是銷售糾紛，一共851件，占比6.97%。
奶爸截取了投訴量前20位的財產保險公司：
從表格可以發現，
投訴量排前的公司既有人保、平安、太平洋、國壽等大公司，
也有眾安在線這種網際網路保險公司，以及眾惠相互這種相互保險組織。
當然，投訴量的絕對數值不能跟保險公司的服務質量高低直接劃等號，
畢竟保險公司業務量越大，相應的投訴量也會更多。
為了更加客觀地評估真實的投訴情況，還需要參考消費投訴指標情況，
所以，為了更加客觀地評估真實的投訴情況，銀保監會另外給出了兩個指標：
億元保費投訴量和萬張保單投訴量。
我們接下來看看投訴率排名情況：
按照各項投訴率排名，從高到低，進行了綜合排序，奶爸截取了排名前20的公司。
其中，億元保費投訴量中位數為4.37件/億元，
投訴量前10位的保險公司，億元保費投訴量在7.99件/億元以上，最多的是眾惠相互保險，達到了3.42.18件/億元。
萬張保單投訴量中位數為0.32件/萬張，
投訴量前10位的保險公司，萬張保單投訴量在0.92件/萬張以上，最多的是陽光信保，達到了12.29件/萬張。
總的來說，財產險公司在投訴率方面差別相對較大，投訴量排名前10的公司中，更多的還是小保險公司。
再來看看投訴涉及的主要險種，
機動車輛保險糾紛5333件，占財產保險公司投訴總量的43.70%；
涉及新冠疫情隔離相關保險等財產險其他保險糾紛3334件，占比27.32%。
去年第二季度新冠投訴超2000件，第三季度新冠投訴超3000件，可以預測的是第四季度的新冠隔離險投訴可能還是占大頭。
畢竟全國半數以上人在年底的時候感染，這也就意味著出險率可能超過50%，
加上國內新冠病毒變異株不斷出現，以及後期防疫政策的調整，
保險公司也不得已提高了理賠門檻，無法獲得理賠的人多了，投訴量自然就多了。
再來看看人身險公司的情況：
2、人身險公司：銷售糾紛突出
人身險公司銷售糾紛的占比較多，一共10938件，占比高達53.30%，
其次是退保糾紛，一共5363件，占比26.13%。
提醒大家，投保的時候無論宣傳頁面和業務員說得多麼誘人，一定要保持理性，落實到合同條款。
奶爸同樣截取了投訴量前20位的人身保險公司：
從表格可以發現，投訴量排前的公司跟財產險公司的情況有所不同，
大部分都是平安、太平洋、國壽、泰康等大公司。
我們接下來看看投訴率排名情況：
人身險公司公布了億元保費投訴量、萬張保單投訴量、萬人次投訴量三個指標，
其中最值得關注的是萬人次投訴量，
也就是每承保10000萬名客戶，所產生的投訴量，這項數據對消費者更有參考價值。
萬人次投訴量中位數為0.09件/萬人次。
投訴量前10位的保險公司，萬人次投訴量在0.3件/萬人次。
總的來說，人身險公司中大小公司在投訴率方面差別並不大。
大保險公司雖然總投訴量較多，但是三個關鍵指標數值並不算高，
小保險公司也並沒有太大差距，總體上都還不錯。
除了表現特別「突出」的公司，比如復星聯合健康的億元保費投訴量達到64.10件/億元。
至於投訴涉及的主要險種，
普通人壽保險糾紛9939件，占人身保險公司投訴總量的48.43%；疾病保險糾紛4289件，占比20.90%。
02
2022年第四季度保險公司服務評級情況
了解完保險公司消費投訴情況之後，我們還需要關注這些公司的服務評級情況。
也就是償付能力和風險評級，
這也是評估一家保險公司是否有足夠的能力應對極端風險，在出現危機時能夠保障客戶權益的同時平穩渡過難關。
按照《保險公司償付能力管理規定》，保險公司須同時符合以下三項指標，方為償付能力達標：
- 核心償付能力充足率不低於50%
- 綜合償付能力充足率不低於100%
- 風險綜合評級在B類及以上
奶爸給大家整理了2022年第四季度不達標的保險公司名單：
根據目前各大保險公司披露的數據，
人身險公司中，一共有7家公司不達標，
需要注意的是，合眾人壽和渤海人壽兩家公司，已經連續兩個季度的風險評級為C類了。
另外，大部分人身險公司的償付能力充足率指標基本都是達標的，
唯一例外的是北大方正人壽，核心和綜合償付能力充足率分別為33%、66%，低於50%、100%的監管紅線。
財產險公司中，一共有8家公司不達標，
從償付能力充足率指標看，財產險公司整體都很充足，
只有安心財險和長安保險兩家公司低於監管紅線，安心財險的核心、綜合償付能力充足率更是低至-1209%。
另外，安心財險、長安保險兩家公司的風險評級連續兩個季度達到D類，都邦財險本次評級也為D類，渤海財險也連續兩個季度評為C類。
需要注意的是，償付能力和服務評級都是一個動態變化的過程，與經營策略、統計時間、產品銷售等都有關係，
償付能力越高，說明一家公司有足夠的錢用來理賠，破產的概率相對較低，但並不是越高越好，更需要關注長期水平。
不過並不是償付能力越高越好，有些新成立的保險公司業務量還不大，公司帳上資金充足，償付能力自然也高。
一般保險公司每個季度都會更新，如果特別關注某家公司，可以每隔一段時間查詢一下。
如果自己查嫌麻煩，也可以來諮詢奶爸。
總之，保險公司服務水平的高低，不能只看公司大小。
03
奶爸總結
雖然保險公司披露的這些數據我們需要及時關注，不過大家也不用太過擔心，畢竟保險公司背後還有我們國家的監管體系。
這些不達標的公司，監管也會採取一系列措施，將償付能力拉回到標準線以上，保障客戶的合法權益，
就算最後情況還進一步惡化，銀保監會也會依法採取接管、申請破產等監管措施。
所以我們消費者還是把挑選重點放在產品本身就好，選擇保障更好、更適合自己的產品才是最重要的。
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